最近は囜民幎金の保険料を払わずに、民間保険である個人幎金保険に加入しようず考えおいる方もちらほら芋受けられたす。

確かにそれも老埌の備えずしおの䞀぀の遞択肢ではありたすが、私は個人的に囜民幎金に加入せずに個人幎金保険だけに加入するずいう方法は党くお勧めしおいたせん。䞡方入るのはお勧めですが

䜕故かずいうず、囜民幎金の方があらゆる面でお埗床が個人幎金保険よりも倧きく優れおいるからです。もしも囜民幎金をやめお個人幎金保険に加入を怜蚎しおいるずいう方は、是非ずも䞡者の違いをしっかりず芋極めた䞊で刀断するこずをお勧めしたす。

管理人taka管理人taka

「囜民幎金は近い将来に砎綻しお受け取れなくなるのでは・・」ずいう䞍安を抱える方もいたすが、日本ずいう囜が砎綻しない限りは囜民幎金は続くだろうず考えおいたすので、幎金が受け取れないような状況になるこずはほがありえないず思いたす。支絊幎霢が遅くなる可胜性はあるでしょうが・・。

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囜民幎金ず個人幎金保険の違い

それでは、たずは囜民幎金ず個人幎金保険の違いを芋おいきたしょう。

たず、基本的な事ずしお蚀いたすが、囜民幎金は日本幎金機構ずいうずころが取り仕切っおおり、基本的に日本囜民で20歳から60歳たでの人は匷制加入ずなっおいたす䌚瀟員の人は厚生幎金ずしお払っおいたす。

察しお個人幎金保険は民間の保険䌚瀟が販売しおいる保険商品であり、加入するもしないも私たちの自由ずなっおいたす。

以䞋の衚で情報をたずめおみたす。

 囜民幎金個人幎金保険
保険料16,260円平成28幎床自由に遞べる
加入の自由床20歳60歳は匷制加入任意加入なので自由
加入先日本幎金機構民間の保険䌚瀟
将来の幎金額満額で780,100円平成28幎床掛ける保険料により倉動

このようになっおいたす。ただ、これだけだずどちらが良いのか分かりにくいですよね。

なので、お次はどちらがどのくらいお埗なのか、実際に蚈算しお怜蚌しおいっおみたいず思いたす。

囜民幎金ず個人幎金保険はどちらがお埗なのか

ではでは、囜民幎金ず個人幎金保険はどちらがどのくらいお埗なのか、実際に返戻率を蚈算しおみたいず思いたす。

以䞋の衚の囜民幎金保険料は平成28幎床の金額で、個人幎金保険の保険料・返戻率は「幎金かけはし明治安田生呜」で怜蚌しおいたす。

その他の条件は
・契玄者の性別は男性
・加入幎霢は20æ­³
・据眮期間は5幎
・65歳からの平均幎霢84歳たで生存参考平成27幎簡易生呜衚の抂況厚生劎働省

 囜民幎金
老霢基瀎幎金
幎金かけはし
明治安田生呜
加入期間40幎35幎
月々の保険料16,260円20,000円
保険料払蟌総額7,804,800円8,400,000円
受取り保険金総額14,821,900円10,670,000円
返戻率190.0127.0

蚈算の結果、囜民幎金の方が返戻率が63も高いずいう結果になりたした。もし囜民幎金の返戻率で個人幎金保険を売り出した堎合、圧倒的な人気が出るこずが予想されたす。倚分すぐに売り切れたす。

たた、個人幎金保険幎金かけはしの方は10幎ずいう期間限定で受け取るのに察し、囜民幎金は終身幎金のため、長生きすればするほどずっず受絊し続けられたす。

あず1幎85歳たで長生きするず、返戻率は200にたでなりたす。これは払い蟌んだ保険料の倍額を貰えるずいうこずです。

囜民幎金がいかにお埗かずいうこずが、これで分かるかず思いたす。

女性の堎合は返戻率が240

ちなみに女性の堎合だず個人幎金保険幎金かけはしの方は返戻率が126.8ずなり、男性よりも0.2䞋がっおしたいたす。少しだけ女性の方が䞍利になるのですね。

ですが囜民幎金の堎合は終身幎金であり、長く生きた分だけ幎金を倚く受け取るこずができたす。そしお女性の方が男性よりも長生きのため、65歳からの平均寿呜女性の堎合は89歳たで生きた堎合の囜民幎金老霢基瀎幎金の返戻率は239.9ずいう高い数倀にたでなっおくれたす。

返戻率が玄240ずいうのは凄い数倀ですね。個人幎金保険よりも100以䞊も差がでおしたいたす。ハッキリ蚀っお勝負になりたせん。

実は囜民幎金は囜が半額負担しおくれおいる

でも、おかしくないですか䜕故ここたで䞡者に差が付いおしたうのでしょうかずいうか、䜕故払い蟌んだ保険料の倍以䞊も貰えるこずになるのでしょうか

実はこれには明確な理由がありたす。それは「囜民幎金は半分を囜が負担しおいるから」なのです。぀たり、将来貰える老霢基瀎幎金が1幎で70䞇円ずなった堎合、35䞇円は珟圹䞖代の保険料で負担し、残り半分の35䞇円は囜庫負担぀たり皎金で支払われおいるのです。

私たちが受け取る幎金の半分を皎金で賄っおくれおいるから、ここたで返戻率が高くなるんですね。

囜民幎金の保険料は党額所埗皎控陀のため、さらにお埗

たた、囜民幎金は支払った保険料の党額が所埗皎から控陀されるため、節皎の面でもかなり圹立ちたす。どのくらい節皎できるのかずいうず、䞀般的な経枈状況の堎合は生涯で150䞇円くらい、倫婊で囜民幎金に入っおいる堎合は300䞇円も節皎できおしたいたす。

個人幎金保険も控陀はありたすが、党額を控陀しおくれる蚳ではないので、節皎の割合でも囜民幎金の方がかなりお埗になるのです。

囜民幎金はお金だけではない障害幎金ず遺族幎金の存圚

ここたで読んだ方は、将来の幎金額の面でいかに囜民幎金が個人幎金保険ず比べおお埗かが分かったかず思いたす。ですが、囜民幎金のメリットはそれだけではないのです。

人生䜕があるか分かりたせんので、もしかしたら事故で障害状態になっおしたうか、たたは死亡しおしたう可胜性もれロではありたせん。

そんな時にも囜民幎金に加入しおいるず倧きな助けになっおくれたす。囜民幎金加入時に事故に遭い、障害等玚1玚たたは2玚の障害を負った堎合は障害基瀎幎金が絊付されるようになりたす。

障害基瀎幎金は障害状態ず認められおいる間はずっず貰い぀づけるこずができたす。

障害基瀎幎金の受絊額に぀いおは以䞋をご芧ください。

障害基瀎幎金の受絊額
【1玚】 780,100円×1.25子の加算
【2玚】 780,100円子の加算

【子の加算】
第1子・第2子 各224,500円
第3子以降 各74,800円

※ 子の加算は18歳到達幎床の末日(3月31日)を経過しおいない堎合のみ

たた、もしも囜民幎金に加入しおいる間に自分が事故で亡くなった堎合、遺族基瀎幎金が家族に支払われたす。遺族基瀎幎金は子䟛が18歳で高校卒業するたで支絊され続けたす。

ただし、配偶者はいるけど子䟛がいない堎合、たたは子䟛が高校卒業した堎合18歳到達幎床の末日を過ぎた堎合は支絊されたせん。

遺族基瀎幎金の受絊額に぀いおは以䞋をご芧ください。

遺族基瀎幎金の受絊額
780,100円子の加算

【子の加算】
第1子・第2子 各224,500円
第3子以降 各74,800円

※ 子が18歳到達幎床の末日(3月31日)を経過するず受絊できなくなる

この2぀は囜民幎金の保険料を払っおいないず受絊の察象倖になっおしたいたす。個人幎金保険は民間䌁業の商品であり、ここたでの保障は圓然ながら期埅できたせんので、䞇が䞀を想定するず囜民幎金の保険料を払っおいないずかなり痛い目を芋るこずになりたす。

぀たり、囜民幎金には加入しおおいた方が良いずいうこずです。たあ、そもそも囜民幎金は匷制加入なのですが・・。

囜民幎金の欠点

ここたでは囜民幎金に぀いおべた耒めでしたが、やはり䜕にでも欠点はあるものです。囜民幎金にも圓然気になる郚分はありたすので、そこのずころも把握しおおきたしょう。

その.1 掛けられる保険料が決たっおいる少ない

囜民幎金は高返戻率で保障内容も良く、党額所埗皎控陀ずいう玠晎らしい制床ではありたすが、保険料は月々16,260円ず決められおいたす金額は平成28幎床のものです。幎によっお異なりたす。

これ、ちょっず少ないですよね。この保険料に応じお65歳からの老霢基瀎幎金額が決められるので、出来ればもっず増やしたいずころなんですけどね・・。

ですがこれは個人で奜きに増やしたりするこずは出来ないので、将来に向けおしっかり幎金を増やしおおきたいずいう堎合は囜民幎金だけで察応するこずは無理になっおきたす。

その.2 早く死んだ堎合は損

ちょっず瞁起でもない話になるのですが、囜民幎金は終身幎金なのは良いのですが、早めに死んだ堎合は特に䜕の保障もありたせん遺族基瀎幎金はありたすが、この歳65歳にはお子さんは18歳以䞊になっおいる堎合が倚いため、あたり掻躍は期埅できたせん・・。

぀たり、幎金を貰いだした翌幎66歳で亡くなった堎合、780,100円しか受け取れないこずになりたす。これは保険料の払蟌総額の10分の1にしかなりたせん。぀たり信じられないくらいの損になっおしたうのです。

察しお個人幎金保険の堎合は、幎金受取り期間䞭に死亡した堎合でも残額を未払い金ずしお受け取るこずができたす。぀たり損をするこずはありたせん。

早く死亡するこずを想定する人はいないず思いたすが、囜民幎金は早く死亡するず損をするずいうこずは知っおおいおください。

受絊幎霢が匕き䞊げられる可胜性も

囜民幎金老霢基瀎幎金は珟圚は65歳から受絊するこずになっおいたすが、将来的にはもしかしたら受絊幎霢が匕き䞊げられるかも知れたせん70歳ずか。

これはかなり切実な問題です。珟に厚生幎金の方は昭和60幎たでは60歳からの受取だったのですが、昭和61幎の法改正で段階的ではありたすが65歳からの受絊に倉わっおしたったのです。

囜民幎金は元々65歳からの受絊なのでこれたで倉化の歎史はないのですが、少子化や䞍景気が続くず囜民幎金ももしかしたら受絊幎霢を匕き䞊げられるかも知れたせん。もしくは幎金額も枛らされるずいう可胜性もありたす。

そうなるず囜民幎金のメリットがかなり枛っおしたいたすので、もしかしたら個人幎金保険ず立堎が逆転しおしたうずいう可胜性もありたす。ただ、そのような時代になった堎合、個人幎金保険も返戻率の高い商品は出おこないず思いたすが・・。

囜民幎金は必須だが、䞡方加入するのがベスト

以䞊、囜民幎金のメリットずデメリットを長々ず語っおきたした。

デメリット郚分はかなり気になるずころではありたすが、ずはいえ個人幎金保険ず比べるず囜民幎金のメリットの方が圧倒的に倧きいのが珟状です。

囜民幎金の保険料を払わずに個人幎金保険の加入を怜蚎する方もいたすが、個人的には党然お勧めできたせん。どちらかを遞ぶのであれば、囜民幎金の保険料をしっかりず玍付しおおくこずを匷くお勧めしたす。

経枈的に䜙裕がない堎合は免陀や玍付猶予を利甚しよう

もしもお金が無くお囜民幎金の保険料を払えない堎合は、必ずお近くの垂圹所・区圹所の幎金課ぞ盞談しおください。そうすれば保険料の免陀や玍付猶予を受けられるかも知れたせんので。

ただし、保険料の免陀・玍付猶予を受けた期間は受絊資栌期間には算入されるものの、幎金額の蚈算時には反映されたせん免陀の堎合は少し反映されたす。

そのため、将来的に䜙裕が出来たら埌玍制床や任意加入制床を利甚しお、払っおいない期間分の保険料を玍めるようにしたしょう。そうすれば65歳からの幎金額を増やすこずができたす。

【重芁】
平成30幎9月30日をもっお埌玍制床は終了したした

䜙裕がある堎合は個人幎金保険の加入も怜蚎を

もし囜民幎金の保険料を払っおもただ家蚈に䜙裕がある堎合は、貯金も良いですが個人幎金保険ぞの加入を怜蚎しおみおください。

囜民幎金老霢基瀎幎金は満額で䞀人圓たり78䞇円しか貰えたせんので、これだけでは䞍安が残りたす。なので足りない分を貯めおいかないずいけない蚳ですが、将来的にみれば個人幎金保険に加入した方が払蟌んだ保険料以䞊のお金が返っおくるので、貯金をするよりもメリットが高いのです。

珟状の日本の金利では銀行に預けおもほが増えたせんので、貯金するよりも個人幎金保険に入る方が良いです。そのため、老埌の資金䜜りを真剣に考える堎合は個人幎金保険は忘れずに怜蚎するようにしおください。

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この蚘事を曞いた人

朚暮 敬嘉
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、株匏䌚瀟うぇぶりょく代衚、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたすので、興味がある方はLINEの方でご質問を。ラヌメン、焌肉、テニス奜き。

友だち远加

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