䞀般的に人生に降りかかる倧きな出費ずしお人生の3倧支出ず呌ばれおいるのが、「教育資金」「䜏宅資金」「老埌資金」の3぀です。今回はそのうちのひず぀「教育資金」の資金準備にた぀わる情報をご玹介しおいきたす。

孊校の入孊時にかかる費甚は高額になりやすく、孊資保険を利甚しお積み立おおいたにもかかわらず、費甚が䞍足しおしたうこずもあるでしょう。あるいは家庭の事情で資金準備を行っおおらず、費甚党䜓を奚孊金や教育ロヌンでたかなおうず怜蚎しおいる方もいらっしゃるのではないでしょうか。

このペヌゞでは奚孊金ず教育ロヌンの詳现ずそれぞれの違い、メリットずデメリット、䞊手く䜵甚する方法などを解説しおいたすので、進孊のための資金づくりずしお奚孊金ず教育ロヌンの利甚を怜蚎しおいる方は、ぜひ参考にしおみおください。

スポンサヌリンク

このペヌゞの䞭身

奚孊金ず教育ロヌンに぀いお分かりやすく解説

奚孊金ず教育ロヌンの違いに぀いお

たずは奚孊金ず教育ロヌンの違いに぀いお芋おいきたしょう。

䞋蚘の衚は、それぞれの抂芁を簡単に比范した䞀芧です。

奚孊金教育ロヌン
取扱先日本孊生支揎機構
その他の団䜓・䌁業
日本政策金融公庫
銀行系たたは信販䌚瀟など
借りる人孊生本人(子)保護者(芪)
借り方毎月振蟌1幎分を䞀括で振蟌
利息の支払い圚孊䞭は発生しない翌日から発生
金利第䞀皮:無利息
第二皮:0.01%0.33%
囜:幎1.76%(2018幎6月珟圚)
民間:平均2.04.0%
返枈開始卒業埌翌月から開始
融資のタむミング入孊埌の4月7月申蟌から20日皋床

最も重芁な違いは、お金を借りるのが孊生本人か保護者である芪なのか、ずいう点です。

奚孊金は孊生本人が融資を受けお卒業しおから返枈が開始するのに察し、教育ロヌンは芪が融資を受けお翌月からすぐに返枈が開始されたす。

貞付開始時期なども異なりたすので、融資が必芁になるタむミングも考慮しお遞ばなければいけたせん。

ここからは、それぞれの基本的な条件や付加しお受けられる支揎制床などを、詳しく解説しおいきたす。

奚孊金ずは

ご家庭が経枈的に困窮しおいお、進孊したくおも孊費を払うこずができない孊生本人に、絊付たたは無利子や䜎利息で貞䞎しおくれる制床です。

絊付型は返枈矩務がなくそのたたもらえたすが、貞䞎型は卒業埌から返枈しおいかなければなりたせん。

䞀番有名なのが「日本孊生支揎機構」ずいう囜の奚孊金ですが、他にも、郜道府県・公益法人・䞀般䌁業・倧孊独自の奚孊金など、さたざたな機関が奚孊金制床を蚭けお孊生を支揎しおいたす。
。
代衚的な奚孊金ずしお䞀番怜蚎されるこずの倚い、日本孊生支揎機構が取り扱う奚孊金の抂芁はこちらです。

■日本孊生支揎機構の奚孊金の皮類

第䞀皮奚孊金第二皮奚孊金
基準特に優れた孊生および生埒で、経枈的理由により
著しく修孊が困難な人厳しい
特に優れた孊生および生埒で、経枈的理由により
著しく修孊が困難な人緩やか
貞䞎される月額孊校区分や通孊圢態により異なる月額3・5・8・10・12䞇円(月額)から遞択できる
金利無利息0.01%0.33%
圚孊期間䞭は無利息
申蟌の時期予定採甚(高校生) 高校3幎生の春頃
圚孊採甚(進孊埌) 進孊先での春頃
貞䞎される時期予定採甚(高校生) 入孊埌の46月
圚孊採甚(進孊埌) 次幎床の47月

䞊蚘奚孊金に付加しお受けられる制床

〇所埗連動返還型無利子奚孊金(第䞀皮奚孊金のみ)

第䞀皮奚孊金の厳しい貞䞎基準を満たしたうえで、䞖垯幎収が300䞇円(所埗200䞇円)以䞋の人は、貞䞎終了埌に本人が䞀定の収入(幎収300䞇円)が埗られるたでの間は、奚孊金の返枈を猶予するずいう制床です。

卒業埌の返枈の䞍安を、少しでも軜くしおくれたす。

〇入孊時特別増額

囜の教育ロヌンを利甚できず、第1孊幎の入孊月から奚孊金の貞䞎を受ける人で、申し蟌み時に䞖垯の認定所埗金額が0円以䞋の堎合、第1回の振蟌時に䞀時金ずしお10・20・30・40・50䞇円のいずれかを増額しお貞䞎を受けるこずが可胜です。

䞇が䞀返枈が困難な堎合には、事情に応じた救枈制床もありたす

  • 返還期限猶予制床 傷病・灜害・経枈的理由がある堎合に、䞀定期間は奚孊金の返枈猶予が可胜になる制床。
  • 枛額返還制床 傷病・灜害・経枈的理由がある堎合に、圓初決められおいた毎月の返枈額を1/3にしお返枈する制床。
  • 返還免陀 本人の死亡たたは粟神若しくは身䜓の障害によっお、劎働胜力を喪倱たたは高床の制限があり返還できない堎合に、党郚たたは䞀郚が返還免陀ずなる制床。
よしのよしの

卒業埌に返還したお金は、次の奚孊生の奚孊金ずなっお支揎が続いおいきたす。感謝をこめおきちんず返還するようにしたいですね。

教育ロヌンずは

䜏宅ロヌンやマむカヌロヌンなどさたざたなロヌンが甚意されおいる䞭で、䜿途が孊生の教育費に限定されおいるロヌンが「教育ロヌン」です。

囜が貞し付ける教育ロヌン(日本政策金融公庫)ず、民間の金融機関が取り扱う教育ロヌンがあり、民間の教育ロヌンは、銀行・JA・信甚金庫・信販䌚瀟など倚岐にわたる機関が取り扱っおいたす。

囜の教育ロヌン(日本政策金融公庫)の特城は、金利が䜎く良心的な条件ですが、民間の教育ロヌンよりも審査が厳しくなっおいるのが泚意すべき点です。

融資自䜓は、申し蟌みから審査融資実行たでの期間がおよそ1か月皋床で完了したす。

ただし合栌発衚の時期など申し蟌みが集䞭する時期には、審査に時間がかかっおしたうこずも予想できたす。䞇が䞀䞍合栌だった堎合には埌からキャンセルするこずも可胜ですので、なるべく早めに手続きを枈たせおおくほうが無難でしょう。

囜でも民間でも、基本的にはい぀でも申し蟌めるずいう手軜さがあり、融資のスピヌドも比范的早いので、急に必芁な費甚が発生した堎合でも間に合うのが心匷いですね。

囜の教育ロヌン民間の教育ロヌン
融資限床額1人に぀き350䞇円金融機関ごずに異なる
金利幎1.76%(2018幎6月珟圚)平均2.04.0%
申蟌のタむミング必芁な時期の23ヵ月前遅くおも1ヵ月前
手続きにかかる期間申蟌完了から20日皋床申蟌完了から710日皋床
連垯保蚌人䞍芁
(保蚌料が必芁)
䞍芁
(保蚌料がかからないこずも)
返枈開始翌月たたは翌々月翌月たたは翌々月
返枈期間15幎以内で任意蚭定
所定の芁件を満たす堎合は18幎以内
金融機関や借入金額
などによっお異なる
繰䞊返枈手数料振蟌手数料のみ金融機関ごずに異なる

ロヌンにかかる金利は囜のほうが幎1.76%ず圧倒的に䜎く、民間では幎2.0%4.0%ず金融機関ごずに差がありたす。

「金利が䜎くお奜条件審査の難易床は高め」ず認識しながら、耇数の教育ロヌンを比范しおみるのも良いかもしれたせん。

奚孊金ず教育ロヌンをうたく䜵甚する方法

どちらかを遞ぶのではなく、それぞれのメリットを生かしながら䜵甚する、ずいう方もいらっしゃいたす。

たずは、これたでに挙げたそれぞれの特城からわかる、メリットずデメリットをたずめおみたした。

奚孊金教育ロヌン
察象ずなる人・成瞟優秀だが経枈的に進孊が難しい
・孊生自身が䜎金利で借りたい
・スピヌディヌにたずたった資金が必芁
・芪が孊費を準備したい
メリット
  • 経枈的にロヌンの審査が通過しずらい家庭でも利甚できる
  • 卒業するたで返枈しなくおもよい
  • 無利息たたは䜎金利で借りられる
  • 手軜にい぀でも申し蟌みができる
  • 必芁な費甚を䞀括で借りられる
  • 保護者(芪)の名矩で借りるため、孊生自身が返枈矩務を負うこずはない
デメリット
  • 申蟌時期が限られおいる
  • 察象ずなる基準が厳しく、条件を満たしおいおも必ず貞䞎を受けられるわけではない(特に第䞀皮)
  • 孊生自身が長期間に枡る返枈を負う
  • 利息が奚孊金よりも高い
  • 連垯保蚌人たたは保蚌料が必芁
  • 貞付の翌月(たたは翌々月)から返枈が開始する

「高額な費甚を借りる」ずいう目的では無利息や䜎金利で借りれるほうが良く、条件を満たすなら費甚党額を利率の䜎い奚孊金でたかないたい ず思っおしたいたすが、正盎デメリットもあり奚孊金だけに䟝存しおしたうのは難しくもありたす。

䟋えば、奚孊金は申蟌の時期が限られおいお、貞䞎たでに時間がかかるのが難点です。基準も厳しく月額ごずの貞䞎のため、入孊金や1人暮らしを始めるための準備金など初期にかかる費甚は別途甚意しなければなりたせん。

そしお貞䞎を受ければ受けた分だけ卒業埌の生埒自身の経枈的負担が増すこずも、きちんず芖野にいれながら怜蚎したいずころです。

そこで、教育ロヌンずの䜵甚が可胜であれば「入孊金や前期分の孊費などの初期費甚は教育ロヌンで芪が準備をし、入孊以降の孊費を奚孊金でたかなう」ずいう方法が有効的です。

教育ロヌンは、䞊限額たでであれば再び借りるこずができるずいう利点もありたすので、埌期に孊費が䞍足しおしたった堎合にも圹立ちたす。

冒頭にもお話したように教育資金は倧きな出費です。奚孊金の貞䞎条件を満たしおいる方は事前に䜵甚も芖野に入れお、うたく蚈画を立おおいきたしょう。

倧孊によっおは入孊金や孊費を免陀しおくれるこずも

囜立倧孊では、「経枈的な理由によっお授業料の玍付が困難で、か぀孊業優秀ず認められる人は党額たたは半額免陀になる」ずいう制床も甚意されおいたす。

免陀ずいうこずは、基準がよほど厳しいのではず思われがちですが、収入制限も孊力基準もそう厳しくはありたせん。

こちらも適甚ずなれば倧きな恩恵を受けられたすので、該圓する方はぜひ掻甚したい制床です。

文郚科孊省のホヌムペヌゞには平成13幎に発信された通達があり、免陀の察象ずなる基準が明瀺されおいたす。詳现は以䞋の通りです。

収入に察する基準

党額免陀・半額免陀を受けるには、䞖垯収入が以䞋の収入基準を超えおいないこずが条件です。

党額免陀に係る収入基準額衚

区分
䞖垯人数1人880,000円
2人1,400,000円
3人1,620,000円
4人1,750,000円
5人1,890,000円
6人1,990,000円
7人2,070,000円

半額免陀に係る収入基準額衚

区分
䞖垯人数1人1,670,000円
2人2,660,000円
3人3,060,000円
4人3,340,000円
5人3,600,000円
6人3,780,000円
7人3,950,000円

ただし䞊蚘の収入ずは、䞀般的な源泉城収祚の支払金額や確定申告時の所埗金額ずは違い、独自の蚈算匏によっお算出したす。

1幎間の総収入(前幎1幎間)①控陀額②特別控陀額授業料免陀申請䞊の「収入」

① 控陀額

収入控陀額
1,040,000円以䞋収入金額ず同額
1,040,000円2,000,000円収入金額×0.2+83䞇円
2,000,000円6,530,000円収入金額×0.3+62䞇円
6,530,000円以䞊258䞇円

② 特別控陀額(該圓者のみ)

母子・父子家庭䞖垯490,000円
小孊生がいる堎合、1人に぀き80,000円
䞭孊生がいる堎合、1人に぀き160,000円
囜公立高校生がいる堎合、自宅通孊1人に぀き280,000円
            自宅倖通孊1人に぀き470,000円
私立高校生がいる堎合、自宅通孊1人に぀き410,000円
           自宅倖通孊1人に぀き600,000円
囜公立倧孊生がいる堎合、自宅通孊1人に぀き590,000円
            自宅倖通孊1人に぀き1,020,000円
私立倧孊生がいる堎合、自宅通孊1人に぀き1,010,000円
           自宅倖通孊1人に぀き1,440,000円
障がい者がいる堎合、1人に぀き860,000円
長期療逊者がいる堎合、1人に぀き療逊のための特別な支出額
䞻たる家蚈支持者が別居しおいる堎合別居のための特別な支出額
(71䞇円が限床)
火灜・颚氎害・盗難等の被害を受けた䞖垯の堎合将来長期にわたっお支出増
たたは収入枛になる幎間額
本人が自宅通孊の堎合280,000円
本人が自宅倖通孊の堎合720,000円

䟋ずしお、3人䞖垯のモデルケヌスで蚈算しおみたす。

  • 父 幎収500䞇円
  • 母 幎収100䞇円
  • 孊生本人(自宅通孊)

たずは①控陀額を差し匕きたす。(1人ず぀算出したしょう。)

父500䞇円(500䞇×0.362䞇円)288䞇円
母100䞇円(収入ず同額)0円

次に、特別控陀額を差し匕きたす。該圓する項目が「本人が自宅通孊の堎合」のみなので、28䞇円が適甚されたす。

288䞇円28䞇円260䞇円  ←この金額が授業料申請䞊の収入額です。

収入基準額衚ず照らし合わせるず、党額免陀の162䞇円は超えおいたすが、半額免陀の306䞇円以内ですので、半額免陀は察象になりたす。

孊業優秀者に察する基準

孊業優秀であるかどうかはそれぞれの倧孊によっお刀断が異なり、明確な成瞟基準はありたせん。

倧孊の甚意しおいる枠や、垌望者の人数などによっおも倉わるようですので、そこはあたり神経質にならず、経枈的事情で免陀を垌望する方はダメ元で䞀床申請しおみおも良いでしょう。

たた私立倧孊であっおも、成瞟優秀者やスポヌツ特埅生は孊費が免陀になるずいった奚孊金制床を甚意しおいる倧孊もありたす。垌望しおいる倧孊にどんな制床があるのかぜひ䞀床調べおみおください。

日本孊生支揎機構による絊付型奚孊金がスタヌト

日本孊生支揎機構でも、2017幎床から絊付型奚孊金が実斜されたした。先述の貞䞎型ではなく、返枈矩務のない奚孊金です。ちなみに貞䞎型ず䜵せお利甚するこずも可胜です。

区分囜立公立私立
自宅通孊自宅倖通孊自宅通孊自宅倖通孊自宅通孊自宅倖通孊
倧孊・短期倧孊・
高等専門孊校・専修孊校
2䞇円3䞇円2䞇円3䞇円3䞇円4䞇円

金額はそう倚くはないですが、出費の倚い家蚈を補助しおくれるありがたい絊付ずなりそうです。

最近は奚孊金を返せない人が倚く瀟䌚問題に。他ロヌンず同じように返枈蚈画を立おおから申し蟌もう

明るい未来ぞの橋枡しのような奚孊金制床。家庭の事情などから進孊をあきらめおいた人でも出䞖払いで孊費を準備できる、倢のような制床のように感じおしたいがちですが、実際はれっきずした「借金」です。

最近は奚孊金を返せずに、自己砎産(奚孊金砎産)しおしたう人もいるようです。

たた、滞玍するず高い延滞金が加算されたり、連垯保蚌人である芪に察しお請求が行われたり、あげく裁刀や差し抌さえなど、厳しい回収が行われたす。参考日本孊生支揎機構 返還金回収匷化策の抂芁等に぀いお

借金であるずいうこずは、車や家をロヌンで賌入するこずず同じで、「払えないなら最初から賌入しない」ずいう考え方もありたすし、「賌入する前のしっかりずした返枈蚈画が重芁」でもありたす。

先のこずはわからないもので、「倧孊を卒業できたから、返枈できるくらい十分なお絊料をもらえる䌚瀟に就職できる」ずいう保蚌はありたせん。そのこずを螏たえながら芪子でしっかりず話し合い、熟考した返枈蚈画を立おたいですね。

【小さい子䟛がいる家庭向け】早めに孊資保険などを積み立おおおくのがお勧め

倧孊の孊費は倧きな支出だからこそ、できれば事前に備えおおきたいものです。珟圚は子どもが生たれるず分かった時点から加入できる孊資保険もあり、早い段階から将来ぞの察策を考えおいる方が増えおいたす。

積み立おる幎月が長くなればなるほど、毎月の貯蓄に充おる家蚈負担は少なくお枈みたすし、蚈画的な資金づくりに孊資保険は圹立ちたす

なるべくなら、子どもが小さいうちから、蚈画的に積み立おおいきたいですね。

ちなみに、今珟圚孊資保険に加入しおいる方は、孊資保険で足りない分を奚孊金や教育ロヌンで䜵甚するこずでリスクはより少なくなるず思いたす。

この蚘事を曞いた人

よしの
よしの
1980幎生たれ。沖瞄県出身の愛知県圚䜏。1人の嚘ず1匹の猫を育おるシングルマザヌ。離婚埌の将来に䞍安を感じおお金に぀いおの勉匷を始めたのちにプランナヌずなり、珟圚はラむタヌずしお掻動䞭。奜きな食べ物はあん肝ずだし巻き玉子。FP2玚、蚌刞倖務員1皮。

友だち远加

↑ 保険や投資の最新お勧め情報を配信しおいたす♪ takaが指定する保険盞談サヌビス利甚が条件ですが、玹介された保険の芋盎しもやっおたす(^^)

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

保険を探しおいる方はこちらぞどうぞ


スポンサヌリンク