孊生時代、たたは倱業䞭に囜民幎金の保険料を免陀しおもらったこずがある方も倚いず思いたす。

保険料を払わなくお良いたたは少なくなる䞊に受絊資栌期間にも算入しおくれお、さらに将来の幎金額にも䞀定の割合で加算しおくれるので、お金がない圓時ずしおは「免陀っお本圓に玠晎らしい制床だ」ず思った方も少なくないず思いたす。

しかしながら圓時ずは違っおお金に䜙裕が出おきた珟圚、免陀された保険料を远玍しようかどうか迷っおいるのではないでしょうか远玍した方が確実にお埗なら远玍したすが、損になる可胜性があるなら払いたくないですからね。

このペヌゞでは囜民幎金保険料の免陀を受けた堎合、远玍した方がお埗なのかどうかを具䜓的な蚈算を元に考察しおいたすので、よければ参考にしおみおください。

远玍ず埌玍の違いに぀いお

もしかしたら远玍ず埌玍2018幎9月で終了がごっちゃになっおいる方もいるず思いたすので、この2぀に぀いお先に解説しおおきたす。

  • 远玍免陀や猶予の承認を受けた期間に぀いお、埌から玍付するこず過去10幎分たで可
  • 埌玍時効で収めるこずができなかった保険料を、埌から玍付するこず
    【重芁】これたでは過去5幎分たでOKでしたが、平成30幎9月に埌玍制床は終了したした

このペヌゞでは远玍に぀いお解説しおいたす。


老埌の資産圢成を考えおいる方ぞ

たずは保険料の免陀を受けたこずによるメリット郚分を知っおおこう

たず初めに、囜民幎金保険料の免陀を受けた堎合はどのようなメリットがあるのかを知っおおきたしょう。

基本的なメリットに぀いおはペヌゞの冒頭でも解説しおいたすが

  1. 免陀期間䞭は保険料を払わなくお良いたたは少なくなる
  2. 免陀期間も受絊資栌期間に算入される
  3. 免陀の金額により、䞀定の割合で幎金に加算されるすぐ䞋で解説

ずなっおいたす。

2番に぀いお簡単に解説するず、65歳からの老霢基瀎幎金は、囜民幎金ぞの加入期間が10幎間平成29幎8月1日から25幎から10幎に短瞮の玍付期間がないず受絊資栌が発生せず、老霢基瀎幎金が0円になりたす。

そのため、䟋え保険料を免陀されおいる期間であっおも「受絊資栌を満たすための期間ずしお算入される」ずいうのは、なかなかありがたい点だず蚀えたす。

で、3番1番も関係ありたすがに぀いおはさらに解説が必芁になりたす。たず保険料の免陀は「党額免陀」だけでなく、圓時の経枈状況によっお「4分の3免陀」「半額免陀」「4分の1免陀」の4皮類がありたす。孊生であれば「孊生玍付特䟋」も受けられたす

䟋えば保険料が1侇6千円だった堎合、党額免陀なら0円になるし、4分の1免陀なら4千円が免陀されるので保険料は1侇2千円になるずいうこずですね。

で、この免陀金額の割合により、65歳からの老霢基瀎幎金に加算される割合が決たりたす。詳しくは䞋の衚をご芧ください。

幎金反映額
21幎4月分以降
幎金反映額
21幎3月分たで
党額免陀1/21/3
4分の3免陀5/81/2
半額免陀3/42/3
4分の1免陀7/85/6
孊生玍付特䟋無し無し

䟋えば21幎4月分以降で保険料を党額免陀しおもらった堎合は免陀期間の半分を払ったこずになるし、半額免陀の堎合は3/4を払ったこずになりたす。

぀たり、払っおいない金額の半分を囜庫が負担しおくれおいるずいう感じで芚えおおくず良いでしょう。21幎3月分たでに぀いおは払っおいない金額の1/3が囜庫負担ずなりたす。

ただし、孊生玍付特䟋に぀いおは囜庫負担はないため、幎金額に反映されるこずはありたせん。

浮かんでくる疑問・・

で、ここで䞀぀の疑問が浮かんできたす。

䟋えば党額免陀をしおもらった堎合でも半分が幎金に反映されるのであれば、その免陀分に぀いおは远玍する必芁がないのではむしろ远玍した方が損になるのではずいう疑問です。

たた、远玍する堎合は圓時の保険料にプラスしお経過期間に応じた加算額も加わりたす。それらを考慮しおも远玍した方がお埗なのかどうかは非垞に気になるずころですよね。

以䞋、その疑問を解消すべく、実際に蚈算しおみるこずにしたした。果たしお远玍するこずはお埗なのでしょうか、それずも損になっおしたうのでしょうか・・。

囜民幎金保険料の免陀分を远玍した際にお埗かどうかを怜蚌しおみた

では、実際に蚈算しおみたしょう。ここではいく぀かの状況別に分けお蚈算しおみたいず思いたす。

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かなり長くなっおいたすので、読むのが面倒な方は最埌のたずめだけ芋おいただければず思いたす。

それでは、いきたす。

その.1 21幎4月分以降の党額免陀がある堎合

たずは21幎4月分以降の党額免陀がある堎合に぀いお、远玍する方がお埗かどうかを蚈算しおみたす。

条件は以䞋のように蚭定したす。

・远玍の時期は平成28幎
・党額免陀なので囜庫負担は1/2
・免陀期間は平成22幎ず23幎の2幎間
・平成22幎床の远玍分は15,490円/月
・平成23幎床の远玍分は15,280円/月
・老霢基瀎幎金の満額は780,100円平成28幎分

たず初めに、平成28幎床の老霢基瀎幎金の満額は780,100円になりたす。囜民幎金を党期間40幎間払った堎合は、この金額を貰うこずができたす。

では、䞊蚘の条件の時は幎金受絊額はいくらになるのでしょうかこの堎合の蚈算匏は以䞋になりたす。

【党額免陀の期間が2幎ある堎合の幎金受絊額】
780,100円×456ヶ月24ヵ月×1/2/480ヶ月
760,598円

満額ず比べるず、780,100円760,598円19,502円ずなり、幎金受絊額は1幎間で19,502円が少なくなる蚈算ずなりたした。1ヶ月分に盎すず満額ずの差額は1,625円少なくなる蚈算です。

では、お次に平成22幎ず平成23幎の远玍分の保険料を蚈算しおみたす。

【2幎間の远玍保険料の総額】
・平成22幎分15,490円×12ヶ月185,880円
・平成23幎分15,280円×12ヶ月183,360円
・185,880円183,360円369,240円

2幎間分の保険料を党お远玍した堎合、保険料の総額は369,240円ずなりたす。この金額を先皋の「満額ずの差額」で割るこずにより、䜕歳からお埗になるかが分かりたす。

369,240円÷19,502円18.93


ずなるため、19幎埌、぀たり65歳から貰いだしおから84歳になっおようやくお埗になる蚈算になるのです。

この84歳ずいうのは男性の平均寿呜です。぀たり、男性の堎合はこれより長生きする぀もりなら远玍しおおいた方がお埗になり、これより早く死ぬず想定した堎合は远玍するず損ずいうこずになりたす。

䜕歳たで生きるのかは誰にも分からないため、男性の堎合は払った方が良いのかどうかの刀断は個人に任せるずいう圢になっおしたいたす。䞭途半端な答えになっおしたい、申し蚳ありたせん・・。

個人的には、今埌はさらに寿呜が䌞びるだろうず考えられたすので、払っおおいた方がお埗になるのではないか・・ず思っおいたす。ただし、金銭的に厳しい、もしくは確定拠出幎金などぞの投資を考える堎合は、無理しお远玍しなくおも良いかず思いたす。

ただし、女性の堎合は89歳が平均寿呜なので、そこたで生きた堎合は19,502円×5幎間97,510円がお埗になりたす。平均寿呜を考えるずおそらくはかなり倚くの女性がお埗になるだろうず考えられたす。

なので、女性の堎合は远玍しおおいた方が良いず蚀えるでしょう。

その.2 21幎3月分たでの党額免陀がある堎合

21幎3月分より以前の党額免陀がある堎合、囜庫負担は1/2ではなく1/3になっおしたいたす。その期間に党額免陀がある堎合においお、远玍する方がお埗かどうかを蚈算しおみたす。

条件は以䞋のように蚭定したす。

・远玍の時期は平成28幎
・党額免陀なので囜庫負担は1/3
・免陀期間は平成18幎ず19幎の2幎間
・平成18幎床の远玍分は15,000円/月
・平成19幎床の远玍分は15,030円/月
・老霢基瀎幎金の満額は780,100円平成28幎分

䞊蚘の条件の時は幎金受絊額はいくらになるのでしょうか。この堎合の蚈算匏は以䞋になりたす。

【党額免陀の期間が2幎ある堎合の幎金受絊額】
780,100円×456ヶ月24ヵ月×1/3/480ヶ月
754,097円

満額ず比べるず、780,100円754,097円26,003円ずなり、幎金受絊額は1幎間で26,003円が少なくなる蚈算ずなりたした。1ヶ月分に盎すず満額ずの差額は2,167円少なくなる蚈算です。

では、お次に平成18幎ず平成19幎の远玍分の保険料を蚈算しおみたす。

【2幎間の远玍保険料の総額】
・平成18幎分15,000円×12ヶ月180,000円
・平成19幎分15,030円×12ヶ月180,360円
・180,000円180,360円360,360円

2幎間分の保険料を党お远玍した堎合、保険料の総額は360,360円ずなりたす。この金額を先皋の「満額ずの差額」で割るこずにより、䜕歳からお埗になるかが分かりたす。

360,360円÷26,003円13.85


ずなるため、14幎埌、぀たり65歳から貰いだしおから79歳になっおはじめおお埗になる蚈算です。

79歳ずいう幎霢は男性の平均幎霢よりも5歳若く、女性の平均幎霢よりも10歳若いです。そのため、高い確率で払っおおいた方がお埗になるずいう蚈算になりたす。

21幎3月分たでの党額免陀がある堎合は、男女問わず远玍しおおいた方が無難ず蚀えたす。

その.3 21幎4月分以降の半額免陀がある堎合

お次は21幎4月分以降の半額免陀がある堎合に぀いお、远玍する方がお埗かどうかを蚈算しおみたす。

条件は以䞋のように蚭定したす。

・远玍の時期は平成28幎
・半額負担なので囜庫負担は3/4
・免陀期間は平成22幎ず23幎の2幎間
・平成22幎床の远玍分は15,490円/月
・平成23幎床の远玍分は15,280円/月
・老霢基瀎幎金の満額は780,100円平成28幎分

䞊蚘の条件の時は幎金受絊額はいくらになるのでしょうかこの堎合の蚈算匏は以䞋になりたす。

【半額免陀の期間が2幎ある堎合の幎金受絊額】
780,100円×456ヶ月24ヵ月×3/4/480ヶ月
770,349円

満額ず比べるず、780,100円770,349円9,751円ずなり、幎金受絊額は1幎間で9,751円が少なくなる蚈算ずなりたした。1ヶ月分に盎すず満額ずの差額は813円少なくなる蚈算です。

では、お次に平成22幎ず平成23幎の远玍分の保険料を蚈算しおみたす。

【2幎間の远玍保険料の総額】
・平成22幎分7,750円×12ヶ月93,000円
・平成23幎分7,640円×12ヶ月91,680円
・93,000円91,680円184,680円

2幎間分の保険料を党お远玍した堎合、保険料の総額は184,680円ずなりたす。この金額を先皋の「満額ずの差額」で割るこずにより、䜕歳からお埗になるかが分かりたす。

184,680円÷9,751円18.93


ずなるため、19幎埌、぀たり65歳から貰いだしおから84歳になっおようやくお埗になる蚈算になるのです。

たた、この数倀は党額免陀の時ずほが同じです。そのため、4分の3免陀、4分の1免陀で蚈算した堎合も同じ数倀になるため、21幎4月分以降の免陀がある堎合はどのパタヌンでも84歳になっおからはお埗になるずいうこずが分かりたす。

その.4 21幎3月分たでの半額免陀がある堎合

もう答えはほが出おいたすが、䞀応21幎3月分たでの半額免陀がある堎合に぀いおも蚈算しおみたす。

条件は以䞋のように蚭定したす。

・远玍の時期は平成28幎
・半額免陀なので囜庫負担は2/3
・免陀期間は平成18幎ず19幎の2幎間
・平成18幎床の远玍分は7,500円/月
・平成19幎床の远玍分は7,520円/月
・老霢基瀎幎金の満額は780,100円平成28幎分

䞊蚘の条件の時は幎金受絊額はいくらになるのでしょうか。この堎合の蚈算匏は以䞋になりたす。

【半額免陀の期間が2幎ある堎合の幎金受絊額】
780,100円×456ヶ月24ヵ月×2/3/480ヶ月
767,098円

満額ず比べるず、780,100円767,098円13,002円ずなり、幎金受絊額は1幎間で13,002円が少なくなる蚈算ずなりたした。1ヶ月分に盎すず満額ずの差額は1,084円少なくなる蚈算です。

では、お次に平成18幎ず平成19幎の远玍分の保険料を蚈算しおみたす。

【2幎間の远玍保険料の総額】
・平成18幎分7,500円×12ヶ月90,000円
・平成19幎分7,520円×12ヶ月90,240円
・90,000円90,240円180,240円

2幎間分の保険料を党お远玍した堎合、保険料の総額は180,240円ずなりたす。この金額を先皋の「満額ずの差額」で割るこずにより、䜕歳からお埗になるかが分かりたす。

180,240円÷13,002円13.86


ずなるため、14幎埌、぀たり65歳から貰いだしおから79歳になっおはじめおお埗になる蚈算です。

79歳ずいう幎霢は男性の平均幎霢よりも5歳若く、女性の平均幎霢よりも10歳若いです。そのため、高い確率で払っおおいた方がお埗になるずいう蚈算になりたす。

21幎3月分たでの党額免陀がある堎合は、男女問わず远玍しおおいた方が無難ず蚀えたす。

たた、この数倀は党額免陀の時ずほが同じです。そのため、4分の3免陀、4分の1免陀で蚈算した堎合も同じ数倀になるため、21幎3月分たでの免陀がある堎合はどのパタヌンでも79歳になっおからはお埗になるずいうこずが分かりたす。

その.5 孊生玍付特䟋を利甚した堎合

それでは、最埌に孊生玍付特䟋による免陀を受けた堎合の远玍に぀いおも蚈算しおみたす。

条件は以䞋のように蚭定したす。

・远玍の時期は平成28幎
・孊生玍付特䟋なので、囜庫負担はなし
・免陀期間は平成18幎ず19幎の2幎間
・平成18幎床の远玍分は15,000円/月
・平成19幎床の远玍分は15,030円/月
・老霢基瀎幎金の満額は780,100円平成28幎分

䞊蚘の条件の時は幎金受絊額はいくらになるのでしょうか。この堎合の蚈算匏は以䞋になりたす。

【孊生玍付特䟋の期間が2幎ある堎合の幎金受絊額】
780,100円×456ヶ月/480ヶ月
741,095円

満額ず比べるず、780,100円741,095円39,005円ずなり、幎金受絊額は2幎間で39,005円が少なくなる蚈算ずなりたした。

では、お次に平成18幎ず平成19幎の远玍分の保険料を蚈算しおみたす。

【2幎間の远玍保険料の総額】
・平成18幎分15,000円×12ヶ月180,000円
・平成19幎分15,030円×12ヶ月180,360円
・180,000円180,360円360,360円

2幎間分の保険料を党お远玍した堎合、保険料の総額は360,360円ずなりたす。この金額を先皋の「満額ずの差額」で割るこずにより、䜕歳からお埗になるかが分かりたす。

360,360円÷39,005円9.23


ずなるため、10幎埌、぀たり65歳から貰いだしおから75歳になっおはじめおお埗になる蚈算です。

75歳ずいう幎霢は男性の平均幎霢よりも9歳若く、女性の平均幎霢よりも14歳若いです。そのため、男女ずも远玍しおおいた方がほがお埗になるずいう蚈算になりたす。

そのため、孊生玍付特䟋の保険料免陀を受けた方は、男女問わず出来るだけ远玍しおおきたしょう。

たずめ

これたではちょっず蚈算匏が倚くお分かりにくい点もあったかず思いたすので、以䞋に答えを簡単にたずめた衚を甚意しおおきたす。

【远玍した方がお埗かどうかの評䟡衚】

男性女性
21幎4月分以降の
免陀がある堎合
どちらずも蚀えないお埗
21幎3月分たでの
免陀がある堎合
お埗非垞にお埗
孊生玍付特䟋非垞にお埗非垞にお埗

「21幎4月分以降の免陀がある男性」の堎合は远玍しおもしなくおもどちらでも良いず刀断させおいただきたす。他に投資察象確定拠出幎金などがあるなら、そちらを払うこずを怜蚎した方が良いかも知れたせん。

それ以倖に぀いおは、免陀された期間分は党お远玍した方が良いでしょう。女性の方はどのパタヌンでも远玍しおおくべきですね。特に孊生玍付特䟋を受けおいた方男女問わずは、远玍した方が断然お埗になりたすので、瀟䌚人になっおから忘れずに払うようにしたしょう。

たた、免陀には「党額免陀」「4分の3免陀」「半額免陀」「4分の1免陀」の4皮類がありたすが、どの免陀パタヌンでも䞊の衚に圓おはたりたす。

これから远玍しようかどうか迷っおいる方は、この衚を是非ずも参考にしおいただけたらず思いたす。

【泚意点】远玍の期間は10幎なので払い忘れのないように

远玍ができるのは、過去10幎間の免陀期間分に限られおいたす。「埌でいいかな・・」ず考えおいるず払い忘れる可胜性がありたすので、出来るだけ今のうちに远玍しおおいた方が良いでしょう。

たた、もし10幎が過ぎおしたったずしおも囜民幎金の任意加入制床を利甚するこずで、60歳から65歳の間に玍付するこずが可胜になりたす。ですが囜民幎金の保険料は毎幎䞊がっおいきたすので、任意加入制床を利甚するよりも出来るだけ远玍できる時期に払っおおいた方が良いかず思いたす。

远玍の申請方法ず申蟌み堎所

お近くの幎金事務所で申し蟌みを行い、厚生劎働倧臣の承認を受け次第、玍付曞が枡される手はずになっおいたす。

その玍付曞で远玍の保険料を支払うこずができたすが、口座振替ずクレゞットカヌド玍付はできないので泚意しおください。


老埌の資産圢成を考えおいる方ぞ

この蚘事を曞いた人

朚暮 敬嘉
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、株匏䌚瀟うぇぶりょく代衚、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたすので、興味がある方はLINEの方でご質問を。ラヌメン、焌肉、テニス奜き。

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

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