火災保険の仕組みとは！？建物と家財の補償範囲と、3種類の補償内容について解説

生命保険が人間の保険なら、火災保険はお家の保険。持ち家派の多くの方が加入していると思いますが、どんな時にいくら保険金が受け取れるか、覚えていますか？ちょっとうろ覚え・・な方がほとんどだと思います。

このページでは、どんな時に保険金が出るか、どんな補償があるのかなど、火災保険の仕組みについて解説しています。

今入っている火災保険の内容が良く分からない、もうすぐ火災保険の更新時期だけど更新しようか迷っている、これから家を買うけれど火災保険選びで困っている、という皆さん。このページで火災保険について一緒にチェックしていきましょう。

このページの中身

保険の対象は建物と家財に分かれている

火災保険では保険の対象は基本は建物のみで、家財（家具や家電など）は契約時に補償範囲に入れるかどうか選択できます。

家財も補償範囲に入っていれば、タンスやソファ、テレビなどが被害を受けたてしまった時にも保険金が出ます。しかし補償範囲に入っていないと保険金が出ないので注意が必要です。

「うちの家具なんて大した金額にはならないから、家財補償はいらないわ」なんて声を良く聞きますが、ちょっと待ってください！家財の補償範囲は家具だけではないのです。

【これは建物？家財？補償範囲に入るもの】

家財は家具や家電のほかに洋服や靴など身に付けるもの、日常生活で使うものも含まれています。

ただし、持ち物全てが補償範囲ではありません。自動車や、外への持ち出しが前提のもの（ノートPCなど）、ペットや植物など、家財に含まれないものも各種あります。建物の補償範囲に入らないものと併せて、詳しくは別ページにて紹介します。（⇒火災保険金が支払われない5つのケースに注意しよう）

そしてこの家財の金額、まとめると意外と高いんです。

火災保険で家財の保険金額を決める際には「家財簡易評価表」というのを使うのですが、それによると単身世帯で300万円、30代夫婦2人世帯で約1,000万円、40代夫婦2人と子供1人世帯で約1,500万円となっています。（実際には必要に応じて実態に合わせた金額調整を行います）

建物が被害を受けたときはもちろんダメージが大きいですが、家財が被害を受けたときもあなどれません。貯金で修理費や買い替え費用を賄えればよいですが、なかなかそうもいかないケースが多いので、家財補償も付けることをおススメします。

火災保険は3種類の補償で構成されている

補償範囲の次は、補償の種類についてです。

火災保険は大まかに分けると「基本の補償＋費用の補償＋特約」の3つで成り立っています。

※地震の損害は「地震保険」でカバーされます

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地震等（地震・噴火またはこれによる津波）で損害が出た時は、火災保険からは基本的には保険金が出ません。火災保険とは別に「地震保険」に加入することで保険金が出ます。
（⇒地震保険についてはこちら）

それでは、この3種類の補償について1つずつ詳しく見ていきましょう。

その.1 火事以外でも使える！「基本の補償」

建物や家財が実際に受けた損害額に対して保険金が出ます。

火災保険っていうから保険金が出るのは火事の時だけでしょ？と思うかもしれませんが、実は台風や竜巻などの災害で被害を受けた時や、うっかり誤って自分で家具を壊してしまった時などにも保険金が出るんです！

もし保険金が受け取れれば、その分を修理費用に充てられるので家計負担を減らすことができます。意外と知られていないけれど、火災保険は私たちの強い味方になってくれるのです。

それでは、どんな時に保険金が出るかチェックしていきましょう。火事も含めて補償範囲は大きく分けて6つに分けられます。

上で挙げたのは、ほんの一例です。実際に保険金が出るか出ないか、出る場合の保険金額はいくらになるのかは、それぞれの契約内容次第です。

「①火災・落雷・破裂・爆発」、「②風災・雹(ひょう)災・雪災」は大体どの火災保険でも補償の対象になっていますが、それ以外の③～⑥については契約内容によっては補償範囲に含まれていない場合もあります。

さらに「免責金額」といって、例えば5万円以下の軽い損害には保険金が出ないなどの設定がされている場合もあります。

その.2 プラスαで出る！「費用の補償」

基本の補償は、建物や家財が実際に受けた損害に対して保険金が出ます。

しかし被害時には、実際の損害額以外にも仮修理や仮住まいなど色々な諸費用がかかります。火災保険にはその諸費用分として上乗せで保険金を支払ってくれる補償（費用補償）があります。

以下の表は上から順に、自動セットや任意で付けるなど、実際に付帯するケースが多い補償になっています。

その.3 もっと補償を充実させるなら！「特約」

更に補償を上乗せして充実させたい場合は、特約をつけると良いでしょう。

こちらも費用の補償と同様、保険会社によって特約の種類や内容、呼び名、付ける際の条件が違うので、詳しくは各保険会社のパンフレットなどで確認してみてください。

以下の表では多くの保険会社にある代表的な特約を掲載しておきました。

基本の補償、費用補償、特約、それぞれどの補償を付けたら良いのかは、お住まいの状況によって違います。

例えば基本の補償の「水災」一つとっても、川沿いの戸建てなら川が氾濫して洪水になる恐れがあるので必要でしょうが、マンションの高層階なら床上浸水は起こり得ないので不要でしょう。

火災保険は補償を細かく取り外しできる会社が多いので、各お家の実情に合わせて補償をカスタマイズし、無駄なくしっかりお家を守れるようにしましょう。

この記事を書いた人

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