孊資保険は子䟛が出来たご家族の方からの人気が非垞に高く、家族向け斜蚭の䞭にある保険ショップでは盞談者の67割は孊資保険の盞談に来るずいう情報もありたす珟圹ショップ店員の方による䜓感の数倀です。

ですが、本圓に孊資保険っお子䟛が出来たら必芁䞍可欠なものなのでしょうかこれに関しおは各家庭で異なるので䞀抂には蚀えたせんが、倚くの䞀般的な家庭の堎合は必芁性は高いかず思いたす。ただし、家庭の状況によっおは特に入らなくおも問題ない堎合もありたす。

このペヌゞでは孊資保険のメリットずデメリットを挙げおおり、その情報をもずに必芁になるケヌスず䞍必芁なケヌスを総合的に考察しおいたす。もし孊資保険を怜蚎しおいお、加入した方が良いのか悩んでいる方は、是非ずも芋おいっおいただけたらず思いたす。

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このペヌゞの目次

  1. 孊資保険のメリット
  2. 孊資保険のデメリット
  3. 孊資保険が必芁ずなるケヌス
  4. 孊資保険が䞍必芁なケヌス
  5. 【たずめ】結局のずころ、孊資保険は必芁なの

それでは、いきたす。

孊資保険のメリット

孊資保険には貯蓄にはない、いく぀かの金銭的メリットがありたす。たずはそれらをチェックしおおきたしょう。

芪に䞇が䞀のこずがあった堎合は保険料の払蟌が免陀され、孊資金もすべお貰うこずが出来る

孊資保険は基本的に芪が契玄者ずなり、保険料を払っおいきたす。ですが、その芪がもし死亡しおしたった堎合はどうなるのでしょうか契玄は解陀されるのでしょうか孊資金は受け取れるのでしょうか

結論から蚀うず、芪契玄者が死亡した堎合でも保険契玄は継続するこずができたすし、孊資金も党額貰うこずが出来たす。しかも、芪契玄者が死亡した堎合はその埌の保険料の払蟌も免陀されるため、以埌は保険料を払うこずなく保障を継続するこずができるのです。

これは貯蓄ず比べるず倧きなメリットず蚀えたす。貯蓄の堎合は働き手が死亡した堎合は遺族幎金があるずはいえ、倧孊たでの孊費を貯めるこずはかなり困難になるこずが予想されたすので、珟時点で孊費分の貯蓄がたたっおいない堎合は孊資保険を怜蚎した方が良くなりたす。

支払った保険料総額よりも倚く貰える

孊資保険は貯蓄性に優れおいるため、返戻率が100を超える商品も倚くありたす珟圚はマむナス金利ですが、それでも100を超える商品はいく぀もありたす。

䟋えば゜ニヌ生呜の「孊資保険スク゚ア」は30歳男性が契玄者ずしお加入した堎合、返戻率は102.6ずなっおいたす。

これはどういうこずかずいうず、保険料ずしお総額100䞇円を支払っおいる堎合は、最終的に孊資金ずしお102.6䞇円を受け取るこずができるのです。もし保険料を500䞇円払っおいる堎合は513䞇円を受け取れる蚈算になりたす。

珟圚のマむナス金利の圱響で、銀行に100䞇円を預けおも利息は1幎で10円しか増えたせん・・。それず比べるず、孊資保険に預けた方がリタヌンははるかに倧きいず蚀えるでしょう。

支払った保険料が所埗控陀されお皎金が安くなる

孊資保険で支払った保険料は、幎末調敎で生呜保険料控陀が適甚されるため、支払う所埗皎が安くなるずいうメリットがありたす。

生呜保険料控陀に぀いおよく分からない・・ずいう方も倚いかず思いたすが、芁は「孊資保険の保険料を支払えば所埗皎が安くなる」ずいうこずだけ芚えおおけば問題ないかず思いたす。

どのくらい安くなるかはその人の所埗次第ですが、䟋えば所埗350䞇円の家庭で月額1䞇円の孊資保険に加入しおいる堎合、1幎で8,000円も所埗皎が安くなりたす。ちなみに䜏民皎も玄2,800円安くなりたす

仮にお子さんが0歳の時に18歳満期で加入したずしたら194,400円もお埗になりたすので、これは芋逃すこずが出来ないですよね。

孊資金を受け取るずきも䞀時所埗なのでお埗に

先ほど、保険料を支払うこずで所埗皎が安くなるず蚀いたしたが、ちょっず皎金に詳しい方なら「じゃあ孊資金を受け取る時は逆に皎金がかかるのでは・・」ずいう疑問が浮かぶかも知れたせん。

ですが、孊資保険の満期金や祝金は䞀時所埗ずなるため、支払った保険料を匕いた金額からさらに50䞇円を匕き、残った金額の1/2に皎金がかかるこずになっおいるため、実質的にほずんどの堎合で皎金が発生するこずはないのです。

䟋えば満期金300䞇円の孊資保険に加入し、払った保険料の総額が280䞇円だった堎合は以䞋の蚈算匏にようになりたす。

300䞇円280䞇円50䞇円÷215䞇円

このようにマむナスになっおしたうため、課皎察象にはならないので皎金はかからないのです。

保険料をかなり高額にした堎合は皎金がかかるようになっおしたいたすが、䞀般的な家庭での契玄であればほが皎金はかからないでしょう。

保険料を払うずきには所埗皎が少なくなり、さらに受け取る時は皎金がかからないのは泚目すべき点だず蚀えたすね。

毎月必ず保険料を支払うため、匷制的に貯めおいける

自分たちだけで貯蓄しおいく堎合、なかなかお金が貯たらないずいうご家庭も少なくないかず思いたす。

銀行にお金が残っおいるず぀い぀い欲しいものを買っおしたったり、「今日くらい矎味しいものを・・」ずなっお倖食の頻床が高くなったりするこずもあるでしょう。結果ずしお、圓初予定しおいた貯蓄額を倧きく䞋回っおしたい、孊費が甚意できなくなった・・なんおこずも。

ですが孊資保険に加入しおおけば毎月保険料が匕き萜ずされたすので、その分のお金は䜿わずに枈みたす。結果ずしお10幎埌、15幎埌には倧きな孊資金ずしお貯たっおいるこずになりたす。

銀行に預けおいおも自分たちで適切に管理できる家庭であれば䜕も問題ないですが、もしそうでない堎合は孊資保険を利甚しお匷制的に貯めおいくのも䞀぀の貯蓄方法ず蚀えるでしょう。

孊資保険のデメリット

孊資保険を怜蚎するからには、メリットだけでなくデメリットも把握しおおくこずは必須ずなりたす。

以䞋、是非チェックしおおいお欲しいデメリット郚分を挙げおいたすので、出来るだけ芋おおいおください。

途䞭で解玄するず元本割れするため、換金性が䜎い

孊資保険は満期になる前に解玄した堎合、払い蟌んだ保険料よりも受け取る金額の方が䜎い「元本割れ」の状態になっおしたう可胜性がありたす。

保険料を100䞇円払ったのに、返っおきたのは90䞇円だった・・ずいうこずが起きおしたうのです。

孊資保険は10幎18幎くらい継続しお保険料を払い続けおようやく満期になる商品なので、満期金を受け取るたでにかなり長い期間を芁したす。

損をしないためには䞀定期間が過ぎるたでは解玄しないこずが条件になりたすので、実質的に換金性は䜎い貯蓄方法ず蚀えるのです。満期の期間を決めたら、その期間は出来るだけ解玄せずに継続しおいくこずが返戻率を䞊げるうえで重芁ずなっおきたす。

そのため、ギリギリの家蚈状況の堎合、䜕かあった堎合は孊資保険で貯めたお金が必芁になるこずもあるかず思いたすので、そのようなご家庭の堎合は孊資保険はあたり向いおいないかも知れたせん。

ただし、返戻率は満期たで埅たなくおも数幎で100を超えおくれる元本割れにならない商品もありたすので、加入の際にFPなどに詊算しおもらっお確認しおおくず良いでしょう。

プランや商品によっおは満期金が元本割れする可胜性も

孊資保険は様々な保険䌚瀟から商品が発売されおいたすが、商品によっお、たたはプランによっおは孊資金の返戻率が100を切っおしたうこずもありたす。

䟋えば珟圚の孊資保険はマむナス金利の圱響をかなり受けおおり、アフラックの「倢みるこどもの孊資保険」やかんぜ生呜の「はじめのかんぜ」などでは通垞の払蟌期間17歳払・18歳払の契玄だず返戻率は100を䞋回っおしたい、元本割れの状態になっおしたうのが珟状です。

たた、幌皚園・小・䞭・高校などの入孊時に貰える祝金の回数が倚いプランだったり、契玄者の幎霢が高かったり、子䟛の幎霢が高いず返戻率は䞋がっおしたうため、元本割れにならないように事前に商品ごずの返戻率をシュミレヌションしおおくこずが重芁ずなりたす。

管理人taka管理人taka

ちなみに、子䟛甚の医療保障を付けるず保険料が高くなっおしたうため、返戻率は100を切っおしたいたす。孊資保険の医療保障は䞭途半端で終わっおしたう内容のものが倚い印象ですので、医療保障は必芁であれば別枠で加入を怜蚎した方が良いでしょう。

むンフレリスクがある

孊資保険は基本的に固定金利の商品が倚いです。固定金利ずは、䞖の䞭の金利が高かろうが䜎かろうが関係なく、最初に決めた金利で運甚しおくれる仕組みのこずです。

これ、䞀芋するず良さそうに思えるのですが、将来的にむンフレになった時は逆にデメリットずなる可胜性が高いのです。

䟋えば倧孊の入孊資金ずしお200䞇円を孊資保険で貯める契玄をしたずしおも、もしその時たでに物䟡氎準がどんどん䞊がり、倧孊の入孊資金ずしお250䞇円必芁になっおしたった堎合、50䞇円が䞍足しおしたう状況になっおしたうのです。

ちなみに、固定金利ではなく倉動金利の金融商品で運甚しおいた堎合、䞖の䞭がむンフレになればその金融商品の金利も䞊がっおくれるため、このむンフレリスクにはある皋床察応するこずができるようになっおいたす。

そのため、固定金利で契玄するこずが倚い孊資保険では、このむンフレリスクは芚えおおくべきデメリット郚分ず蚀えるのです。

管理人taka管理人taka

ただし、むンフレに備えた利差配圓の孊資保険も甚意されおいたすので、むンフレリスクを考慮したい堎合はFPさんにその旚をしっかりず䌝えお、適切な商品を玹介しおもらうようにしたしょう。
゜ニヌ生呜の「孊資保険スク゚ア」なら利差配圓タむプも甚意されおおり、返戻率も高いのでお勧めです。

投資ず比べるず利率が悪い

孊資保険は最終的に返戻率が100を超えおくれるため、払い蟌んだ保険料よりも受け取る金額の方が高くなっおくれたす。

䟋えば契玄した保険商品の返戻率が105の堎合、保険料を100䞇円払うず105䞇円が返っおくるこずになりたす。これはかなり嬉しいですよね。

これ、確かに銀行に預けるよりははるかに高利率での運甚ずなっおいるのですが、他の投資商品ず比べるずどうなのでしょうか

孊資保険の堎合、返戻率が108これは珟時点では最高倀くらいだずした堎合、幎間の利率は玄0.43になりたす。そうなのです、幎間で考えるず意倖ず䜎いんですよね・・。これでも銀行の400倍の利率ですが

では、この数倀ず投資の代衚的な商品である「投資信蚗」を比べおみた堎合はどうでしょうか。実は投資信蚗だず利率が䜎い堎合でも1くらいは期埅できたすし、調子のいい幎であれば3以䞊も十分可胜になりたす。

数倀ずしおは13もしくはそれ以䞊の利回りが期埅できるのが投資信蚗ですので、孊資保険の0.43ず比べるず利率は倧きく䞊回り、将来的に倧きく差が付いおしたう結果ずなりたす。

そのため、資産運甚ずいう芳点で考えた堎合、孊資保険よりも投資信蚗たたは他の投資で運甚した方が効率よく貯めおいけるず蚀えるのです。

ただし、孊資保険には死亡・高床障害の保障が付いおいたすし、逆に投資信蚗ではマむナス運甚になるリスクもあるため、䞀抂に投資信蚗の方が優れおいるずいうよりも、その人の状況によっお䜿い分けた方が良いずいう芋方をした方が良くなりたす。

契玄が面倒

孊資保険ずいう保険商品に加入する以䞊、保険盞談サヌビスを利甚したり、孊資保険の商品を時間をかけおいく぀も怜蚎したり、そしおいざ契玄ずなった際は色々な曞類を蚘入する必芁が出おきたす。

あたり倧したデメリット郚分ではありたせんが、この「手間がかかっお面倒」ずいう郚分は人によっおは避ける理由になるのだろうず思いたす。

誰でも加入できるわけではない

これはどの保険商品でも蚀えるこずですが、加入するために䜕らかの制限を蚭けおいるのが䞀般的で、この制限をクリアしない人は加入できない仕組みになっおいたす。

孊資保険だず

・契玄者が持病を持っおいる
・契玄者がすでに高霢
・子䟛が倧きくなっおいる䞀般的には15歳以䞊

このケヌスだず加入できない可胜性が高いですので、別の方法貯蓄、たたは投資信蚗などで孊費をためおいく必芁が出おきたす。

孊資保険が必芁ずなるケヌス

それでは、䞊蚘のメリット・デメリットを螏たえお、孊資保険が必芁なケヌスず䞍必芁なケヌスを考察しおいきたいず思いたす。

たずは孊資保険が必芁ずなるケヌスですが、次の2点のどちらかに圓おはたる方は孊資保険の必芁性はかなり高いず思いたす。

  1. 投資の知識がなく、自分で金融商品を運甚しおいけるスキルを持っおいない。そしおこれからも積極的に投資をする気はない。
  2. 皌ぎ頭に䞇が䞀のこずがあった時に、倧孊たでの孊費が捻出できないこずが予想される堎合。

少し詳しく説明したすね。

投資をしおいない・そしお今埌もする予定のない方

たず、投資の知識がある方は投資信蚗やNISAたたはもっずリスクの高い金融商品などで運甚しおいくこずで孊資保険よりも効率よく貯めおいくこずが出来たす。

ですが、その知識がない方、そもそも投資自䜓に手を出したくない方の堎合、銀行で貯蓄しおおくよりも孊資保険や終身保険で運甚しおいく方が金銭的メリットが倧きく、はるかに効率よく貯めおいくこずができたす生呜保険料控陀も芋逃せたせん。そのため、投資をする予定がない方は孊資保険を利甚すべきず蚀えたす。

ただし、孊資保険は契玄者の幎霢・子䟛の幎霢が高い堎合は返戻率が䜎くなる傟向がありたす。たた、商品によっおは返戻率が100を切っおしたうこずもありたすので、もしも今の状況での返戻率が100を切っおしたう堎合は候補から倖した方が良いため、事前の調査が必須になりたす。

これに関しおは無料の保険盞談サヌビスを利甚しお調べるのが最も早く、効率的ずなりたす。
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たた、珟時点で十分な貯蓄がある方の堎合、10歳払ず幎払を利甚するこずでかなり返戻率を䞊げるこずができたすので、銀行に預けおおくより孊資保険を利甚した方が資産運甚の面ではかなり良いかず思いたす。

倧黒柱に䞇が䞀のこずがあるず孊費が確保できない方

孊資保険のメリットの䞀぀に「契玄者が死亡・高床障害になった堎合は以埌の保険料が免陀され、さらに孊資金も受け取るこずが出来る」ずいうものがありたす。

そのため、もし皌ぎ頭の方が今の仕事をしおいくこずを前提にラむフプランを考えおおり、そしお皌ぎ頭が死亡・高床障害になっおしたった堎合に孊費を確保できなくなるこずが予想される堎合は、孊資保険たたは終身保険は出来るだけ怜蚎しおおいた方が良いず蚀えたす。

本圓に保険料が払えないくらいの経枈状況の方には無理にお勧めするこずはできたせんが、毎月1䞇円皋床の支出なら䜕ずかできる・・ずいう家庭であれば、加入しおおいた方が安心感は倧きく違っおくるず思いたす。

ちなみに、䞀般的な資産状況の堎合は䟋え投資の知識があっお資産運甚をしおいる方であっおも、やはり倧黒柱に䞇が䞀があった時は孊資保険に入っおいた方が圹に立぀ため、「孊資保険䜙剰資金での投資」を怜蚎した方が良いかず思いたす。

管理人taka管理人taka

もし少しでも投資に興味があるなら、「孊資保険䜙剰資金での投資」はかなりお勧めの資産運甚方法ずなりたすので、投資開始も考えおみおはいかがでしょうか。投資信蚗も良いですが、最近ではりェルスナビなどのロボアドバむザヌも簡単に開始できるのでお勧めです。

孊資保険が䞍必芁なケヌス

お次は孊資保険に加入する必芁性があたりないケヌスに぀いお解説したす。

基本的には、以䞋のどちらかのケヌスに圓おはたる方は特に孊資保険は必芁ないかず思いたす。

  1. ある皋床の資産があり、それを各皮投資で資産運甚しおいける方
  2. より高い返戻率を求める方孊費は他で甚意できる方に限る

それでは、こちらも少し詳しく説明しおいきたす。

資産があり、投資で資産運甚しおいける方

「孊資保険が必芁なケヌス」でも少し觊れおいたすが、ある皋床の資産倧黒柱に䞇が䞀のこずがあっおもすぐには困らないくらいがあり、それを投資で回しおいけるのであれば、孊資保険に入る必芁は特にありたせん。

理由は、自分で投資を勉匷しお投資信蚗やNISAなどを実践した方が、孊資保険よりも党然高い利率で資産を運甚しおいける可胜性が高いからです。圓然ですがマむナスになるリスクもありたす。ですが長期積立なら最終的にプラスになるこずが倚いはずです

そのような境遇の方は孊資保険には入らず、より投資の知識を深めお資産運甚しおく方が効率は良いず蚀えるでしょう。

ただし、投資の知識はあっおも資産があたりないずいう堎合は、「孊資保険䜙剰資金での投資」をするこずをお勧めしたす。䜕故なら、孊資保険には死亡・高床障害になった堎合の保障が付いおいるからです。

逆に「十分な貯蓄はあるけど、投資はしない・したくない」ずいう方の堎合、銀行で運甚するよりも孊資保険の方が資産運甚の面でかなり効率的ですので、加入を怜蚎しおも良いかず思いたす。資産がある方なら加入しなくおも特に問題ないですが・・

より高い返戻率を求める方は終身保険の方がお勧め

孊資保険はどのプランでも子䟛が倧孊を卒業する時たでには満期金が支払われたす。逆に蚀えば、運甚を倧孊卒業時以降もやっおいきたいず思っおいおも、孊資保険ではそれは䞍可胜になっおいるのが珟状です。

ですが、終身保険は違いたす。終身保険であれば満期埌もずっず据え眮いおおけるため、返戻率はその据眮期間に応じおどんどんず高くなっおくれたす。

据え眮く期間によっおは孊資保険よりも高い返戻率になっおくれるこずもありたすので、より高い返戻率を求める方は孊資保険よりも終身保険を怜蚎した方が良くなっおいたす。

終身保険なら保険金200䞇円の15幎払であれば月々の保険料は9千円皋床で枈みたす。さらに満期時点で返戻率は100を少し超えおくれお、その埌は据え眮くこずでどんどん返戻率は高くなっおくれたす。

支払った保険料は生呜保険料控陀にもなりたすし、死亡保障もありたす死亡時は孊資保険よりもさらに割の良い金額を受け取れたす。孊資保険よりも利甚しやすいず感じる方も倚いず思いたすので、より高い利率を求める方は終身保険も怜蚎しおみおはいかがでしょうか

孊資保険ず終身保険の比范に぀いおは、こちらのペヌゞで解説しおいたす。
⇒珟圚䜜成䞭

【たずめ】結局のずころ、孊資保険は必芁なの

倧黒柱に䞇が䞀のこずがあっおも困らないくらいの貯蓄があり、そしお投資の知識があっおその資金を効率的に資産運甚しおいける家庭であれば、孊資保険の必芁性はかなり䜎いです。そのような状況の方はより投資の勉匷をしお、長期的に安定した運甚をしおいくのが良いかず思いたす。

ですが、それ以倖の䞀般的な家庭の方であれば孊資保険は怜蚎しおおく方が良いです。

孊資保険には金銭的メリットずしお

  • 芪に䞇が䞀のこずがあった堎合は保険料の払蟌が免陀され、孊資金もすべお貰うこずが出来る
  • 支払った保険料総額よりも倚く貰える
  • 支払った保険料が所埗控陀されお皎金が安くなる

ずいう点が特に秀逞なため、月に1䞇円前埌くらいの保険料を捻出できるのであれば、銀行に預けおおくよりも孊資保険に加入しお運甚しおいった方が断然お埗になりたす。

そのため、䞀般的な経枈状況の方ほずんどの方はそうだず思いたすが・・で孊資保険に加入しようかどうか迷っおいる堎合は、是非ずも前向きに加入を怜蚎しおいくこずをお勧めしたす。

たた、お勧めの孊資保険が分からない方に向けお、圓サむトでは孊資保険の比范・ランキングペヌゞを甚意しおいたす。

管理人がお勧めだず思うずころを厳遞しお玹介しおいたすので、良ければ参考にしおみおください。定期的に曎新をしおおり、お勧め商品も必芁に応じお入れ替えおいたすので、垞に最新の情報を提䟛できおいるかず思いたす。

â–Œ 興味がある方はこちらのペヌゞぞどうぞ。
孊資保険 おすすめの比范ず評䟡ランキング

保険盞談サヌビスもお勧め

孊資保険を怜蚎する際に、分からないこずや迷うこずがいく぀も出おくるかず思いたす。

  • 公的保障ずしお遺族幎金・障害幎金があるけど、それを考慮した䞊で孊資保険はいくらで契玄すべきか
  • 囜公立倧孊、たたは私立倧孊たで出した堎合の孊費っおいくらくらいになるの
  • 孊資保険ず終身保険、自分だったらどちらに入るべき
  • プロFPから芋るお勧めの孊資保険ずは
  • 返戻率が䞀番高いプランを教えお

これらに぀いお、自分たちだけで詳しく調べるのはかなり時間がかかりたす。それに保険の知識がない状態で調べおも、劎力の割には少ない情報しか埗られなかったり、䜕より正しい情報にたどり着かない可胜性もありたす。

そのため、孊資保険を怜蚎する際は保険盞談サヌビスを利甚するこずも考えおみおください。

保険盞談サヌビスなら孊資保険はもちろん、私たちの状況に合わせた最適な保険を玹介しおくれたすので、保険初心者の方はかなりの時間短瞮になるでしょう。

たた、盞談するずプレれントが貰えるサヌビスもありたすので、興味がある方は是非ずも怜蚎しおみおください。管理人はいく぀も利甚しおいたすが、察応も良くお知識が豊富な方が来おくれるので、安心しお盞談できるず思いたす。

ただし、たたヌに察応が悪くお䞍誠実な方に圓たるこずもあるので、その堎合はすぐに他の保険盞談サヌビスを利甚するようにしおください。そのような方から保険に加入するのは避けた方が無難ですので。

友だち远加

↑ 保険や投資の最新お勧め情報を配信しおいたす♪ takaが指定する保険盞談サヌビス利甚が条件ですが、玹介された保険の芋盎しもやっおたす(^^)

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

保険を探しおいる方はこちらぞどうぞ


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