男性の保険料(月額):3,330円
女性の保険料(月額):2,230円
(30歳、保険金額10万円、支払保証期間2年、60歳満了)

健康優良割引があるので、タバコを吸わず、健康体で優良運転者の場合は保険料が安くなります。ですがそうでない場合はかなり保険料が高くなりますので、加入の前に所定の基準をクリアしているかをチェックしておく必要があります。

通勤などで車を使っている方は、もしかしたら安全運転者基準のところで引っかかる人が多数いるかも知れません。優先的に所定の基準をチェックしておくことをお勧めします。

保険料以外の保証内容も悪くなく、保険料免除特約の幅広さ、1歳単位で選べる保険期間、一部一括受取可能というメリットがありますので、全体的に見ても良い部類に入る収入保障保険だと思います。

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押さえておきたい注目ポイント

三井住友海上あいおい生命の[&LIFE 収入保障保険]の大まかな特徴をサッと知りたいという人向けに、押さえておきたい要点だけをピックアップしました。

  • 掛け捨ての収入保障保険。解約返戻金や満期後の保険金は無し
  • 保険期間中に死亡または高度障害となった場合、満期まで毎月定額の保険金(もしくは一時金)が支払われる
  • 保険料は加入時のまま、途中で上がることはない
  • 支払保証期間を2年、5年から選べる(年数が多くなるにつれ、月の保険料は少しずつ高くなる)
  • 健康優良割引が全て適用されればかなり保険料は安くなるが、標準体で契約した場合の保険料はかなり高くなるので注意
  • 通勤などで頻繁に車を使っている場合、健康優良割引の中で一番安くなる「SD非喫煙者健康体」へのハードルが高いと感じるかも知れない
  • 三大疾病時だけじゃなく、障害状態、要介護状態になった場合にも保険料が免除される特約が用意されている
  • 保険期間が1歳単位で選べる
  • 年金受取りだけでなく、一括受取、一部一括受取も可能。ただし、一部一括受取には対応していない
  • 年金の受取タイプは定額型A型にしておいた方が満了時にはお得になる。ただし、月々の保険料は少し高くなるので注意

以下、詳しい説明に入りますので、興味がある方は読み進めてもらえればと思います。

&LIFE収入保障保険の詳細

男性の月払保険料の例
・保険(払込)期間:60歳満了
・保険金額:毎月10万円、15万円
・支払保証期間:2年

契約年齢 毎月10万円 毎月15万円
20歳 3,170円 4,620円
30歳 3,330円 4,860円
40歳 3,850円 5,640円
50歳  -  -

女性の月払保険料の例
・保険(払込)期間:60歳満了
・保険金額:毎月10万円、15万円
・支払保証期間:2年

契約年齢 毎月10万円 毎月15万円
20歳 1,910円 2,730円
30歳 2,230円 3,210円
40歳 2,380円 3,435円
50歳  -  -

※ 上の表は2015年8月現在の保険料です。

管理人taka管理人taka

健康優良割引のおかげで、収入保障保険の中でも保険料がなかなか安い部類になっている商品です。その反面、割引が適用されない方にとっては保険料がかなり高いということは覚えておきたいところです。

保障内容

項目 内容
種類 【収入保障保険】
・被保険者が死亡、または高度障害状態になった場合、満期まで毎月定額の保険金(もしくは一時金)が支払われる
・そのため、保険金の受取総額は死亡した時期によって異なる
・保険料は掛け捨てで、解約返戻金や満期時の保険金として戻って来ない
・保険料は加入時のまま、途中で上がることはない
契約可能年齢 18歳~70歳
保険金額 5万円~(1万円単位で選べる)
保険期間
(保険料払込期間)
15年、20年、25年、30年満了
50歳~80歳満了(1歳単位で設定可能)
支払保証期間 2年間、5年間
特約 【リビング・ニーズ】
余命6ヶ月と判断された場合、死亡保険金額の全部または一部に相当する金額を生存中に受け取れる
その他の特約 ・保険料払込免除特約
・健康優良割引(区分料率適用割引)
・災害割増特約
・新傷害特約
・新災害入院特約
・新疾病入院特約
・新成人病入院特約
・新女性疾病入院特約
払込回数 月払、半年払、年払
(支払いはまとめた方が少しお得に)
払込方法 ・口座振替
・クレジットカード払
保険料の
払込免除
責任開始期以後に発生した不慮の事故による傷害を直接の原因として、その事故の日からその日を含めて180日以内に、身体障害の状態に該当したとき、以後の保険料のお支払いは必要なし
診査 医師扱:保険会社が指定する医師に口頭で告知
告知書扱等:新たに診査を受ける必要はなし
非喫煙者割引
(リスク細分型)
・過去1年間喫煙していないこと
・最高血圧139mmHg以下、最低血圧89mmHg以下
・BMI値が所定の範囲内(18.0以上27.0以下)
・優良運転者基準を満たすこと(以下a~cのいずれかに該当)
a、自動車保険の契約等級が12等級以上であること
b、「ゴールド運転免許証」を持っていること
c、運転免許を持っていないこと
この条件を満たせば「SD非喫煙者優良体」に
資料請求 三井住友海上あいおい生命公式サイトよりお願いします
&LIFE 収入保障保険の特徴としくみ | 三井住友海上あいおい生命保険

メリット部分

健康優良割引が全て適用されればかなり保険料が安くなる

この保険ではリスク細分型の割引制度である「健康優良割引」が用意されています。これは喫煙の有無・血圧・BMI値・運転者基準などを満たしていくにつれ、どんどん保険料が安くなるという割引制度です。

具体的には以下の条件を満たす場合に割引が適用されます。

  • 過去1年間喫煙していないこと
  • 最高血圧139mmHg以下、最低血圧89mmHg以下
  • BMI値が所定の範囲内(18.0以上27.0以下)
  • 優良運転者基準を満たすこと(以下a~cのいずれかに該当)
    a、自動車保険の契約等級が12等級以上であること
    b、「ゴールド運転免許証」を持っていること
    c、運転免許を持っていないこと

これら全ての条件を満たすと「SD非喫煙者優良体」で契約できるようになり、月々の保険料が「標準体」と比べると大幅に安くなります。

SD非喫煙者優良体が標準体と比べてどのくらい安くなるかは以下の表を見れば分かります。(公式ホームページの適用例を参考)

【男性の健康優良割引の適用例】
・最低支払保証期間5年 定額型・B型
・基本年金月額:20万円
・保険期間・保険料払込期間:60歳満了
・保険料払込免除特約付

標準体 非喫煙者
標準体
SD非喫煙者
優良体
20歳 6,461円 5,538円
(14.2%OFF)
4,867円
(24.6%OFF)
30歳 6,902円 5,643円
(18.2%OFF)
4,951円
(28.2%OFF)
40歳 8,245円 6,419円
(22.1%OFF)
5,706円
(30.7%OFF)

【女性の健康優良割引の適用例】
・最低支払保証期間5年 定額型・B型
・基本年金月額:20万円
・保険期間・保険料払込期間:60歳満了
・保険料払込免除特約付

標準体 非喫煙者
標準体
SD非喫煙者
優良体
20歳 3,837円 3,389円
(11.6%OFF)
2,878円
(24.9%OFF)
30歳 4,413円 3,816円
(13.5%OFF)
3,304円
(25.1%OFF)
40歳 4,946円 4,285円
(13.3%OFF)
3,880円
(21.5%OFF)

表を見ると確かにSD非喫煙者優良体の場合は保険料がかなり安くなっていますが、もし標準体だと判断された場合、保険料は他の会社と比べても少し割高になってしまいます。非喫煙者で肥満体型でなく、血圧が基準値の範囲内で、そして優良運転者の方には非常に魅力的な保険となりますが、それ以外の方は選ぶメリットは特になくなってしまうかも知れません。

ちなみに、非喫煙者割引(リスク細分型)を採用している収入保障保険は他にもひまわり生命の「家族のお守り」チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアム」FWD富士生命の「さいふにやさしい収入保障]」T&Dフィナンシャル生命の「家計にやさしい収入保障」などがあります。各会社とも非喫煙者割引が適用されると保険料がかなり安くなるのは同じですので、保険を検討する際はこれらもチェックしておくことをお勧めします。

保険料の比較はこちらから出来ます。
収入保障保険 おすすめの比較と評価ランキング

保険金をまとめて一括で受け取ることも可能

この商品は収入保障保険のため、基本的に保険金は年金受取りとなっています。

ですが、希望によっては以下の中からも選ぶことが出来ます。

  • まとめて一括で受け取る
  • 一部を一括で受け取り、残りを毎月年金で受け取る(一回のみ可能)

年金受取り以外にも一括受取、一部一括受取が可能になっていますので、急にまとまったお金が必要になった時でも対応できるのは嬉しいところと言えます。

三大疾病時だけじゃない!保険料払込免除特約の幅が広い

&LIFE収入保障保険では「保険料払込免除特約」を付けることが出来ます。この特約を付けることで、以下のいずれかに該当した時に以後の保険料の払込みが免除されます。(保障はそのまま続きます)

  1. 特定疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)になった時
  2. 特定障害状態になった時(日常生活で、活動の範囲が寝室内に限られている状態)
  3. 約款所定の要介護状態が180日以上継続していることが医師によって診断確定されたとき

他の保険では三大疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)にかかった場合だけが対象となるケースが多いですが、&LIFE収入保障保険の特約では障害状態になった時と、要介護状態になった時でも保険料の払込みが免除されるようになっています。

このような保険料払込免除の対象を幅広くしている商品は、これ以外ではFWD富士生命の「さいふにやさしい収入保障」が挙げられます。

実はさいふにやさしい収入保障の方が非喫煙者割引が適用された場合の保険料がわずかに安く、しかもティーペックの健康相談サービスも付いてくるので、&LIFE収入保障保険の保障内容に興味を持っている方は「さいふにやさしい収入保障」もチェックして比較しておくことをお勧めします。

保険期間がかなり自由に設定できる

一般的な収入保障保険では保険期間が5歳単位で選択できる形になっているものが多いですが、この商品は50歳~80歳の間であれば1歳単位で選べるようになっています。

また、15年、20年、25年、30年満了というタイプも選べますので、他の収入保障保険と比べてもかなり保険期間の自由度は高いと言えるでしょう。

デメリット部分

健康優良割引が適用されない場合は保険料がかなり高くなる

メリット部分でも解説していますが、この商品には健康優良割引があり、所定の基準を通って「SD非喫煙者健康体」で契約した場合はかなり安い保険料となります。

そこは間違いなくメリットには違いないのですが、もしも喫煙の有無とBMI値、血圧、車の運転基準が所定の基準に届かなかった場合は「標準体」となり、保険料がかなり高くなります。残念ながら標準体の契約の場合、その保険料の高さから一気にお勧めとは程遠くなってしまうので注意が必要です。

もし喫煙が理由で標準体の契約になってしまう状況の場合、アクサダイレクト生命「収入保障2」オリックス生命の「Keep(キープ)」を検討した方がいいかと思われます。

この2つは喫煙者が入れる中ではトップクラスに保険料が安い収入保障保険ですので、チェックしておくことをお勧めします。

健康優良割引は受けたいところだが、運転者基準が厳しめか・・

健康優良割引が適用されれば保険料がとても安くなり、一気にお勧めの収入保障保険となるこの商品ですが、一番安い「SD非喫煙者健康体」になるには優良運転者基準を満たさなければいけません。

優良運転者基準は、以下のいずれかに該当する必要があります。

  • 自動車保険の契約等級が12等級以上であること
  • 「ゴールド運転免許証」を持っていること
  • 運転免許を持っていないこと

基本的には免許を持っていないか、もしくはペーパードライバーであればこの基準はすんなり通るのですが、通勤などで普段から車を運転する人にとってはかなりクリアが難しい基準になっています。

もし上記のどれにも該当しない場合は、健康割引(非喫煙者割引)がある他の保険を検討した方がいいかも知れません。

申し込み前の注意点

年金の受取タイプはAとBのどちらがお得か

この商品は年金の受取タイプを定額型A型と定額型B型の2つから選べます。

【定額型A型】
無事に保険期間満了を迎えると、無事故給付金(基本年金月額の1ヵ月分)を受け取れる

【定額型B型】
無事故給付金がない。その分保険料はA型より割安

例えばですが
・男性30歳
・最低支払保証期間2年
・基本年金月額:20万円
・保険期間・保険料払込期間:60歳満了
で契約した場合、月々の保険料は定額型A型では6,400円、定額型B型では6,160円となります。

差額は240円なので、満了の60歳まで支払い続けた場合の差額総額は86,400円(240円×12ヶ月×30年)となります。定額型A型の方が86,400円余分に保険料を支払うことになるのですが、無事故で保険期間満了を迎えると20万円が受け取れます。

なので、定額型A型の方が113,600円もお得になるのです。

このように計算すると定額型A型の方が良く思えますが、収入保障保険はそもそも子供がいる家庭でもし夫(働き手)に万が一のことがあった場合、子供が独立するまでの生活費を用意するという目的が一般的です。

そしてその性質で考えた場合、満了時に1ヵ月分の保険金を貰うのはあまり目的に沿っていませんし、なによりそのために安さがウリの収入保障保険の保険料を高くする必要があるのかどうかも疑問です。

無事故で満了した場合は確かに定額型A型の方がお得になりますが、収入保障保険を加入する目的を見直してみることで、保険料を高くする必要はないと判断される方も多くいるかなと思います。

管理人の最終評価

健康割引が適用された場合の保険料がとても安いのでお勧めではあるのですが、健康割引適用時の保険料がネット上で試算できないため、資料請求やカスタマー、保険ショップなどを利用して保険料を比較する必要があります。

また、一番安くなる「SD非喫煙者健康体」になるにはゴールド免許証所持などの厳しめな条件があるため、普段から車を運転している人は健康割引がある別の保険をお勧めします。

ちなみに健康割引が適用されないと保険料がかなり高くなるため、タバコを吸う人や血圧が高い人には全くお勧めできません。

管理人taka管理人taka

収入保障保険をお探しの方はこちらの収入保障保険 おすすめの比較と評価ランキングのページがお役に立てると思います。

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