FWD富士生命「FWD収入保障」のメリットとデメリット、申込み前の注意点など

男性の月額保険料：4,185円（2,136円）
女性の月額保険料：3,366円（1,722円）
※（）内は非喫煙者優良体保険料率
（30歳、保険金額：10万円、支払保証期間：5年、保険期間：65歳）

「さいふにやさしい収入保障」が販売停止になった後に発売された商品です。チェックしてから分かりましたが、この商品は予想以上に多くのメリットを持っており、現状は収入保障保険の中で最もお勧めの商品となっています。

特に注目なのは

• 健康割引が適用された際の保険料が業界トップクラスの安さ
• 交通事故で配偶者も同時に亡くなった場合は倍の年金が貰える
• 就業不能保険の代わりになる優秀な特則がとても安い保険料で付加できる

という点です。収入保障保険の枠を超えて非常に魅力的な部分を持っている保険商品となっています。

とてもお勧めの収入保障保険ですので、死亡保障を探しているのであれば必ずチェックしておいてください。

押さえておきたい注目ポイント

FWD富士生命「FWD収入保障」の大まかな特徴をサッと知りたいという人向けに、押さえておきたい要点だけをピックアップしました。

以下、詳しい説明に入りますので、興味がある方は読み進めてもらえればと思います。

FWD収入保障の詳細

月払保険料の例
・保険（払込）期間：65歳満了
・年金月額：10万円
・支払保証期間：5年
※（）内は非喫煙者優良体保険料率

※　上の表は2020年5月現在の保険料です。

管理人taka

健康割引が適用された時の保険料の安さは業界最安値レベルです。しかも配偶者が事故で同時に死亡した場合は2倍の年金になる特約も無料で付けることが出来るため、お得度はNo.1です。

保障内容

メリット部分

非喫煙者割引が適用されれば業界最安値レベルの保険料！

FWD収入保障は非喫煙者割引（健康割引）が用意されており、以下の健康条件を全てクリアすることで「非喫煙者優良体保険料率」となります。

1. 健康状態および身体状態が所定の引受基準において良好であると認められること
2. 最大血圧140未満、最小血圧90未満
3. BMI値が所定の範囲内（18.0～27.0）
4. 1年間喫煙していない
5. 喫煙検査の結果、コチニン含有量が所定の範囲内

非喫煙者優良体（タバコを吸わず、血圧もBMI値も正常）になると保険料がかなり安くなります。喫煙者標準体（全ての健康条件を満たしていない）と比べると保険料は半額以下になってくれますので、健康面で気を使っている方であればかなりお得な内容で契約できます。

また、非喫煙者優良体の保険料率になった場合の保険料の安さはかなりのもので、収入保障保険全体から見てもトップレベルの安さとなっています。

どのくらい安いのか、試しにSOMPOひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」と比べてみましょう。

【保険料の比較表】
・性別：男性
・保険（払込）期間：65歳満了
・年金月額：10万円
・支払保証期間：それぞれ異なる（表を参照）
・両方とも非喫煙者優良体保険料率

じぶんと家族のお守りも収入保障保険の中では相当安い部類に入る商品ではありますが、それよりも頭一つ安い保険料となっています。

しかも支払保証期間はFWD収入保障の方が5年となっているため、普通に考えると2年に設定しているリンククロス じぶんと家族のお守りの方が保険料は安くなるはずなのに、その条件でもFWD収入保障が安くなっています。

さらに、FWD収入保障の方はこの保険料で配偶者同時災害死亡時割増特則（すぐ下で解説。凄く良い特則です！）も付けることが出来るので、保険料の安さは文句なしといったところです。

ちなみに上記の表は男性の保険料ですが、女性の場合でも業界トップレベルの非常に安い保険料となっています。おそらく、現時点で男女ともに最も安い商品と言えるでしょう。

喫煙者や血圧高めの人でも保険料が最安値の場合がある！

ちなみに、FWD収入保障は基本となる保険料率が安いためか、「喫煙者の方」もしくは「血圧高め・BMI値が適正ではない方」の場合でも保険料が最安値になる可能性が高いです。

基本的に収入保障保険は健康体の方は「健康割引が付いている商品」を、喫煙者や血圧高め（またはBMI値が不健康）の方は「健康割引が付いていない商品」に加入するのが一番安くなる傾向にあります。

そのため、喫煙者や血圧高め（またはBMI値が不健康）の場合は健康割引が付いていない「アクサダイレクト生命の「収入保障2」」かオリックス生命の「Keep」に加入した方が安いのですが、条件次第ではFWD収入保障の方が安くなる可能性があるのです。

表にしてみると分かりやすいかと思います。

このように、30歳時点では喫煙者標準体（全ての健康条件を満たしていない）以外ならアクサダイレクト生命やオリックス生命よりもFWD収入保障の方が安いのです。

そのため、以下の2つの健康割引となる場合も、FWD収入保障を優先的にチェックした方が良いということになります。

• 喫煙者優良体：喫煙者だが、血圧値・BMI値は満たしている
• 非喫煙者標準体：タバコは吸っていないが、血圧値・BMI値を満たしていない

ただし、タバコを吸う方（喫煙者優良体）の場合は、40代前後から加入するとアクサダイレクト生命やオリックス生命よりも高くなる可能性が出てきてしまいます。

そのため、喫煙者の場合は保険料比較はしっかりと行い、安い方を選んだ方が良いということになります。

面倒ですが、保険料の比較はしっかりやっておくと良いでしょう。

配偶者同時災害死亡時割増特則が凄く魅力的

FWD収入保障（および引受緩和）では「配偶者同時災害死亡時割増特則」が用意されています。

この特則を付けることで、同一の不慮の事故で夫婦2人が死亡した場合、災害割増遺族年金が上乗せされて支払われるようになります。

災害割増遺族年金は主契約の年金月額と同額となっています。

例えば年金月額10万円で契約した場合、夫だけの死亡だと毎月10万円の支給となりますが、その後180日以内に妻も死亡した場合はさらに10万円が上乗せされるようになり、合計20万円が毎月支払われることになるのです。

このような特則は他の収入保障保険にはなく、FWD収入保障だけの特別な保障となっています。

しかも無料で付加することができますので、何らかの事情がない限りはこの特則は付けておいて損はないでしょう。

ただし、基本的には不慮の事故でないと適用されません（交通事故などが対象、病気は対象外）。また、事故の日から180日を経過してから妻が死亡しても保障の対象外になってしまう点は覚えておきたいところです。

その他にも注意点がありますので、以下にまとめておきます。

就業不能保険の代わりになる「生活支援特則」がとても優秀

FWD収入保障は上記2つのメリットがかなり強烈で、これだけでも選ぶ理由としてとても大きいものではあるのですが、さらに「生活支援特則」というとても優秀な保障も用意されています。

「生活支援特則」はあまり聞きなれない名前の保障だと思いますが、要は就業不能保険の代わりになるような特則となっています。

この特則の良いところは、所定の高度障害状態に該当した場合だけでなく、障害等級1～4級にいずれかに該当して身体障害者手帳が交付された場合や、要介護1以上に認定された場合でも年金が受け取れるようになるところです。

これは一般的な就業不能保険よりも適用範囲がかなり広くなっているため、比較的年金が支払われやすい内容となっています。

しかも、これほど適用しやすい保障内容にも関わらず、保険料がかなり安めに設定されています。30歳男性（年金月額10万円、65歳まで）が付加した場合でも1,722円しかかからないため、同条件の就業不能保険と比べると非常に安く利用することができるようになっています。

また、一般的な就業不能保険には60日間の支払対象外期間があるため、就業不能状態になってから2ヵ月間は保険金を受け取ることが出来ませんが、この特則にはそのような制限もありません。

このように数多くのメリットを持っている特則のため、正直言ってもし死亡保障に入っておらずに就業不能時の保障を探しているのであれば、就業不能保険ではなくこちらのFWD収入保障に加入し、「生活支援特則」を付けた方が良いと思っています。

ただし、この生活支援特則は適用範囲が広くなっている分、他のところで欠点があります。

それは

• うつ病をはじめとした精神疾患は対象外

という点です。

アクサダイレクト生命の「働けないときの安心」やチューリッヒ生命の「くらすプラス」などであれば精神疾患による入院も保障の対象となるため、精神疾患が対象外となるのはFWD収入保障の残念な点と言えます。

また、他の就業不能保険では「治療を目的とした入院」「医師の指示による在宅療養入院」でも保障される商品が多いですが、FWD収入保障はこのパターンでは保険金が支払われることはありません。

あくまでも「身体障害者手帳が定める4級以上」か「要介護１以上」を満たした場合のみ年金が支払われるという点も注意しておく必要があります。

もし精神疾患に備えたかったり、入院による就業不能にも備えたい場合は、アクサダイレクト生命の「働けないときの安心」をチェックすると良いでしょう。

管理人taka

主契約だけだと死亡時もしくは高度障害状態になった時しか年金を受け取ることは出来ませんが、この特則を付けることで障害を負った時や介護状態になった時も保障されるようになるため、かなり広い範囲をカバーする保険となります。

サラリーマン家庭にはあまり必要ではありませんが、自営業の方は公的保障が弱いのでお勧めの特約となります。

3大疾病保険料払込免除特約の適用範囲が広い

この保険では3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の状態になった場合に、以後の保険料が免除になる特約を付けることが出来ます。

このような特約は他の収入保障保険でも用意されているのですが、この商品では他と比べても魅力的な部分が多くなっています。

まず一つ目の魅力は、3大疾病の範囲が広くなっていることです。他の収入保障保険では「がん（悪性新生物）」の他は「急性心筋梗塞」と「脳卒中」という範囲になっていることがあります。

ですがFWD収入保障ではがんに関しては同じ条件なのですが、急性心筋梗塞を含む心疾患全般が対象となっており、脳血管疾患も同様に脳卒中を含む脳血管疾患全般が対象となっているため、こちらの方が範囲が広くなっているのです。

また、二つ目の魅力は心疾患と脳血管疾患に関しては手術の他、継続15日以上の入院で適用されるというところです。他の収入保障保険では「60日以上の労働制限」が設けられていたり、または良くても「継続20日以上の入院」となっているため、15日以上の入院で適用されるのは大きなメリットと見ることが出来ます。

付加するかどうかは個人の判断次第になりますが、付加した際の保険料はそれほど高くない（200円～、年齢や健康割引によって異なる）ですし、以降の保険料が全額免除になるのはなかなか魅力的ですので、個人的には付けておいても良いのではないかと考えています。

年金受取りだけでなく、全部で5パターンの受け取りが可能

FWD収入保障（および引受緩和）では年金の受取方法が5パターンも用意されています。

収入保障保険の基本形となる「毎月受取」をはじめ、一括で受け取れる「一時受取」、最初に一部を一括で受け取った後は残りを毎月年金で受け取る「一部一括受取」が用意されており、他にも「一部すえ置」と「全部すえ置」が用意されています。

年金形式だけだと急な出費に対応できない可能性がありますので、一時受取や一部一括受取が用意されているのはありがたいです。

家族が急に病気になって長期入院したり、子供の学費で急に大金が必要になることも十分あり得ることです。その場合でも一括で受け取れることができますので、まとまったお金が必要になった場合にも対応できるのはかなり嬉しいポイントと言えますね。

ただし、一時受取の場合は毎月受取と比べ、年金の受取総額は少なくなってしまう点は覚えておいてください。

また、一部すえ置や全部すえ置も用意されているので、貯蓄があって受け取る必要がない場合はすえ置という選択もありかと思います。

無料の健康相談サービスが利用できる

FWD収入保障（および引受緩和）に加入すると、無料の健康相談サービス（FWD富士生命健康サービス）を利用することができます。

このサービスはティーペックが提供するもので、個人で利用しようとするとかなり高額（月会費1万円くらい）になってしまうほどのサービスとなっています。

医療相談サービスだけでなく、セカンドオピニオンやがん相談、精神的な悩み、糖尿病のトータルケアなども利用できるようになっていますので、何か身体と心の不安を抱えた際は大きな味方になってくれることでしょう。

具体的には以下のサービスを提供しています。

どれも役に立ってくれる無料サービスですが、小さいお子さんがいる家庭で特に助かるのが「健康医療相談サービス」です。

24時間・年中無休体制で医師や看護師などのスタッフに相談することができますので、例えば小さいお子さんが夜中に発熱したとき、土日にケガをしてしまったとき、旅行先で病気になってしまったときなど、「すぐに病院に連れていけない場合」でも気軽にアドバイスを求めることができるのです。

誰にも相談できず、病院も開いていないという状況での家族の病気は、不安だけが大きくなるものです。

病院が開くのを待つ間は本当に生きた心地がしないでしょうが、ティーペックのサービスのおかげで適切なアドバイスをいつでもどこでも受けることができるのです。

これは小さいお子さんを持つ家庭（特に主婦の方）にとっては、本当にありがたいサービスなのではないかと思っています。

また、「ベストホスピタルネットワークサービス」によるセカンドオピニオンも魅力的です。

何らかの病気で深刻な状態になってしまった場合、他の優秀なお医者さんの診断も聞いてみたくなるのは当たり前のことですよね。もしかしたら今の担当医では提案されないような治療方針を教えてくれるかも知れませんので。

ただ、普通に生活していく中で「優秀な専門臨床医」の情報はなかなか入ってこないものです。ですが、セカンドオピニオンサービスを利用することでその道の専門医を紹介してくれますので、希望が見えてくる可能性も出てくるのです。

「本当に困った時に役立つのが優秀な保険」だとしたら、このサービスはその条件に沿っていると言えるでしょう。加入した際は是非とも有効活用したいところです。

持病を持ってる人でも入れる「引受基準緩和型」の保険商品も同時発売

FWD富士生命は2018年8月2日にFWD収入保障を発売していますが、同時に「FWD収入保障引受緩和」という商品も一緒に発売しています。

このFWD収入保障引受緩和はいわゆる「引受基準緩和型」と呼ばれるもので、持病を持っている方や入院・手術経験がある方でも簡単な告知を行うことで加入できるという保険商品となっています。

このような引受基準緩和型の保険商品は多数発売されているのですが、実は収入保障保険というジャンルでは今まで一つも販売されてはいませんでした。FWD富士生命が初めての試みとして発売したのです。

これにより、今まで持病を持っていたり、健康に自信がなくて収入保障保険に加入できなかった方でも、この商品であれば加入できる可能性が出てきたのです。これまで利用したくてもできなかった方には嬉しいお知らせなのではないかと思います。

ただし、FWD収入保障引受緩和では非喫煙者割引（健康割引）が用意されていないため、タバコを吸う吸わないに関係なく割引は適用されません。また、引受基準緩和型の場合は保険商品の性質上、一般の保険商品よりも保険料が少し高めに設定されてしまいます。

そのため、病気のない一般の人が加入できるFWD富士生命の非喫煙者優良体保険料率と比べてしまうと、だいぶ保険料が高くなってしまう点は覚えておいた方が良いでしょう（倍以上になってしまいます・・）。

また、FWD収入保障引受緩和の場合は健康割引だけでなく、非常にお役立ちな「生活支援特則」や「3大疾病保険料払込免除特約」も用意されていないのが残念なところです。ただし、配偶者同時災害死亡時割増特則は付加できたり、健康相談サービスを利用できるのが救いとなっています。

ちなみに、FWD収入保障引受緩和に加入するためには、以下の4つの質問が全て「いいえ」である必要があります。

デメリット部分

タバコを吸う人、血圧が高めの人の保険料はかなり高い

FWD収入保障は業界でも最安値レベルの非常に安い保険料が魅力の収入保障保険ですが、それはあくまでもタバコを吸わず、血圧値が高くなく、肥満ではない人の場合に限られます。

その理由は、この商品がリスク細分型の保険であるからです。以下の健康項目に当てはまるほど安い保険料率になっていき、当てはまらないとどんどん高い保険料率になっていくのです。

ちなみに、全ての項目が当てはまると非喫煙者優良体となり、保険料は最安となります。反対に一つも当てはまらない場合は喫煙者標準体となり、保険料はとても高くなってしまいます。

どのくらいの差があるのかは、以下の保険料率別比較表を見てもらえれば分かります。

【保険料率別比較表】
・性別：男性
・保険（払込）期間：65歳満了
・年金月額：10万円
・支払保証期間：5年

このように喫煙者標準体保険料率になった場合の保険料は非常に高いため、喫煙者で血圧値が高め（もしくは肥満）の方はアクサダイレクト生命の「収入保障2」かオリックス生命の「Keep」を検討することをお勧めします。

ただし、喫煙者優良体（タバコは吸うけど血圧値とBMI値が適正）または非喫煙者標準体（タバコは吸わないけど血圧値とBMI値が正常ではない）の場合は、収入保障2よりも安くなる可能性がありますので、当てはまる方は両方の保険料を比較してみて、安い方を選ぶのが良いかと思います。

各条件での保険料が調べにくい

FWD収入保障は非常に内容の良い収入保障保険ではありますが、公式サイトでは保険料を自由に試算することができず、パンフレットでも限られた条件での保険料しか調べられないのが現状です。

そのため、自分が希望する条件での保険料を正確に調べたい場合、FWD富士生命の相談を利用するか、または無料の保険相談サービスを利用する必要が出てきます。

個人的には保険相談サービスの方が他の会社の商品と比較してくれるし、保険全体の相談にも乗ってくれますので、もし幅広い視野で保険を探しているのであれば保険相談サービスでプロのFPに相談してもらうのが良いかと思います。

個人的なお勧めサービスは「保険見直しラボ」です。ここのFP（相談員）は全員がFWD富士生命を扱えますし、保険相談サービスの中でも特に高いメリットを提示してくれているサービスのため、FWD富士生命の収入保障保険を検討したい場合は保険見直しラボの利用をお勧めします。

ちなみに、保険見直しラボなら面談＋アンケート回答で1,000円～1,500円相当のお好きなプレゼントを一つ貰うことが出来ます。

お勧めのプラン

管理人takaの判断となりますが、「30代の子供あり夫婦（妻は専業主婦）」の場合を例に、どのような保障プランが良いのかを提案してみたいと思います。

一例ではありますが、このようなプランが良いのではないかと思います。

また、もしも妻がパートをしていて、その収入がないと生活が成り立たないという場合は、妻もFWD収入保障に加入しておくと良いでしょう。

年金月額は妻のパート収入をフォローできる金額が良いです。あまり決まっていない場合は5万円～10万円くらいにしておくのが良いかと思います。

管理人taka

ちなみに、夫婦二人とも会社員で収入がしっかりある場合、収入保障保険をはじめとした生命保険は必要ないでしょう。どちらかに万が一があっても、収入が途絶えることはありませんので。

すでに他社に加入している場合でも、乗り換えれば安くなる可能性が！

基本的に収入保障保険は「どの年代で加入しても、それほど保険料は変わらない」という性質があります。

そのため、すでに他社の収入保障保険に加入している場合でも、FWD収入保障に乗り換えた方が保険料が安くなる可能性があるのです。

「もう乗り換えるには遅いよな・・」と考えている方でも、もしかしたら乗り換えた方が保険料が安くなるかもしれませんので、一度保険料を比較してみてはどうかと思います。

ちなみに、乗り換える際は新しい保険に加入できたことを確認してから、古い保険を解約するのが鉄則となっています。

古い保険を先に解約してしまうと、何かの問題で新しい方の保険に加入できなかった場合、保障がなくなってしまうので、それは絶対に避けるようにしてください。

管理人の最終評価

タバコを吸わず、血圧・BMI値に自信がある方であればとても安い保険料で加入することができるため、圧倒的にお勧めです。チェックしておいて損はないでしょう。

ですが、タバコを吸い、血圧値・BMI値が高いという方には非常に高い保険料になってしまうため、健康面に自信がない方は健康割引を実施していない保険（アクサダイレクト生命の収入保障2かオリックス生命の「Keep」）の方が安くなるので、そちらをお勧めします。

ちなみに、FWD収入保障はネット上で保険料を自由に試算することができません。そのため、保険料を比較する際は面倒ですが無料の保険相談サービスを利用することをお勧めします。

お勧めサービスは「保険見直しラボ」です。

ここのFP（相談員）は全員がFWD富士生命を扱えますし、保険相談サービスの中でも特に高いメリットを提示してくれているサービスのため、FWD富士生命の収入保障保険を検討したい場合は保険見直しラボの利用をお勧めします。

ちなみに、保険見直しラボなら面談＋アンケート回答で1,000円～1,500円相当のお好きなプレゼントを一つ貰うことが出来ます。

また、現在はオンライン相談も受け付けています。

外に出ることなく保険相談ができますので、自粛中でも問題なく保険について教えてもらうことができますよ。もちろんプレゼントも貰えます。

相談後に強引な勧誘などは一切ありませんので、保険料を比較したり、加入を検討する際は是非とも利用してみてください。

また、家でゆっくりと資料を見たい場合は、以下のリンクから資料を取り寄せることができます。

管理人taka

収入保障保険をお探しの方はこちらの収入保障保険 おすすめの比較と評価ランキングのページがお役に立てると思います。

この保険に加入中の方、見積もりを既にもらっている方

この記事を読んでいる方の中には、保険会社の担当営業や保険ショップの担当者から、この保険の設計書（見積もり）を既にもらっていて、「この保険に決めて本当にいいのだろうか・・・？！」と懐疑的になっている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

あるいは、既にこの保険を契約したものの、「なんか違う気がする・・・」「間違えたかも・・・」と不安になっている方もいらっしゃるのでは。

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自分たちの必要保障分を見極め、保険料とのバランスを取ることが、この保険を選ぶうえで重要になるでしょう。

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この記事を書いた人

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