がん保険に加入する際に「がん蚺断絊付金はいくらにすべきか」「必芁な特玄はあるのか」「医療保険ずどちらを遞ぶべきか」などの疑問が出おくるかず思いたす。

それらの疑問は保険を契玄する前に必ず解決しおおくべきです。このペヌゞではがん保険の遞び方、そしお加入する際に迷うであろう疑問点をピックアップしお簡朔に答えを出しおいたすので、保険盞談を受けた埌、たたはがん保険に加入する前の最終確認ずしお出来れば読んでおいおもらえれば幞いです。

このペヌゞの䞭身

■目次

  1. がん保険はホントに必芁
    1. 医療保険ずがん保険、優先しお入るならどっちが良いか
  2. 保障内容はどうするべきか
    1. 定期型ず終身型はどちらを遞ぶべきか
    2. がん蚺断絊付金䞀時金はいくらにすべきか
    3. がん蚺断絊付金は2回目以降の支払条件が重芁
    4. 付けおおくべき特玄は
    5. 䜕歳から加入するのがベストか
  3. がん保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識
    1. がん経隓者はがん保険に加入できないのか
    2. 絊付金が支払われないケヌスを知っおおこう
    3. 絊付金は課皎されるのか
    4. 介護医療保険料控陀の察象になる
  4. 今怜蚎䞭のがん保険が正解か分からない方ぞがん保険ランキングのご玹介
  5. 保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

がん保険はホントに必芁

がん保険を遞ぶ前にたず知っおおきたいのが「がん保険の必芁性は高いのかどうか」ずいう点です。特に医療保険ずの比范は氞遠のテヌマずなっおいたす。

医療保険ずがん保険、優先しお入るならどっちが良いか

医療保険ずがん保険の䞡方に興味があるけど、2぀入る䜙裕はあたりないから、どちらに加入しようか迷っおいる・・ずいう方も倚いかず思いたす。

これは色々なずころで議論されおいる問題であり、FPによっお考え方は違っおきたす。

管理人takaの意芋ずしおは、医療保険ずがん保険のどちらか䞀぀しか契玄しない堎合は、がん保険を遞ぶのが良いかず考えおいたす。

䜕故かずいうず、がん保険は医療保険よりも「保険」ずしお理にかなっおいる仕組みになっおいるからです。がん保険は「がんのみ」ずいう範囲の狭さではありたすが、䞇が䞀の際に貰える絊付金はがん保険の方が断然倚く、長期のガン治療を受けた際に経枈的に倧きな助けになっおくれるのです。

䞀方、医療保険はがん保険よりも察象ずなる病気はずおも広いですが、もらえる絊付金額はかなり少ないです。それに高額療逊費制床や傷病手圓金の制床もあるこずから、通垞の病気やケガの堎合は貯蓄で䜕ずかなるのが珟状です。

そのため、「保険」ずしお備えおおくのであれば、珟圚はがん保険の方が䞇が䞀の際に倧きく圹立っおくれるため、どちらか䞀぀を遞ぶのであれば私はがん保険の方をお勧めしおいたす。

詳しくお話しするず長くなっおしたいたすので、もっず詳しく知りたい方は以䞋のペヌゞをご芧いただけたらず思いたす。

保障内容はどうするべきか

がん保険の遞ぶ際に実際に悩むであろうポむントをたずめおいたす。がん保険の遞び方を知るために、ここはチェックしおおきたいずころです。

定期型ず終身型はどちらを遞ぶべきか

がん保険には定期型ず終身型があり、これらは保障期間が異なりたす。

定期型は䞀定期間珟圚は5幎ごずの商品が倚いを保障するタむプのもので、その期間が満了したら終了か曎新かを遞べたす。基本的には80歳90歳くらいたで自動曎新するパタヌンが倚いですが、曎新ごずに保険料が高くなるため、その点に泚意が必芁です。

終身型ずは、文字通り䞀生涯を通じお保障が継続するずいうタむプのものです。保険料の払蟌期間は終身払か有期払かを遞ぶこずができたす。契玄者が死亡するず保障が終了ずなりたす。

タむプ保険料保障期間
定期型曎新ごずに高くなる
5幎曎新の商品が倚い
長くおも90歳くらいたで
終身型加入時のたた倉わらない䞀生涯

がん保険を遞ぶ際、定期型ず終身型のどちらにすべきかず悩む方も倚くいたすが、個人的には終身型を遞ぶのが良いかず思っおいたす。

がんは50歳くらいたではかなり発症率は䜎い25くらいのですが、それ以降になるず幎々発症率が高くなっおいき、最終的には2人に1人がかかる病気ずも蚀われるほど高い発症率ずなりたす。

そのため、がん治療に備えたい堎合は50歳以降も継続しお保障が続いおいる状態が望たしいです。

たた、老埌は医療費の自己負担がさらに少なくなっおくれたす70歳からは2割、75歳からは1割負担になるし、高額療逊費制床のおかげで䞀定額以䞊の治療費はかからないようになっおいたすが、それでもがんの治療は長匕くこずが倚くあり、その堎合は自己負担額も埐々に積み重なっおきおしたい、最終的にかなりの経枈的負担になっおしたう可胜性がありたす。

さらに先進医療や自由蚺療を受けた堎合は数癟䞇円ずいう治療費を自費で払わないずいけなくなるため、がんになる可胜性が高くなる老埌こそがん保険が必芁だず蚀えたす。

そのため、個人的にはがん保険は終身型で遞ぶのが良いかず思っおいたす。

ただし、定期型も絶察ダメずいう蚳ではありたせん。定期型は10幎や20幎くらいの保障期間の堎合は保険料がずおも安いため、子䟛が倧きくなるたでを備えられればそれでいいずいう意芋をお持ちの方にかなり向いおいたす。

たた、終身型のがん保険に加入しおいるけど、子䟛が倧きくなるたで、たたは幎金を貰いだすたではもっずがん保障を厚くしたいずいう方は、定期型のがん保険ず䜵甚するずいう方法もありたす。

基本的には終身型にしおおけば間違いないですが、自分の状況次第では定期型も遞択の䟡倀はあるかず思いたす。

がん蚺断絊付金䞀時金はいくらにすべきか

がん保険は医療保険ず違い、がんず蚺断されたら50䞇円150䞇円が貰える「がん蚺断絊付金䞀時金」をメむンの保障ずしおいる商品が倚いです。

そのため、がん保険に加入する際に「がん蚺断絊付金をいくらにするのが良いか」ず悩む人もたくさんいるかず思いたす。

これに぀いおは特に正解がないため、適切な金額を決めるのはかなり難しいのですが、個人的には100䞇円を基準ずしおおくのが良いかず思っおいたす。

がんの治療費は人によっお倧きく異なりたすが、割合的には1幎間でかかった治療費は50䞇円100䞇円ず答えた人が倚く、次いで100䞇円200䞇円ずの回答が倚いです。

平均で倧䜓100䞇円前埌ずいうデヌタもあるため、がん蚺断絊付金を100䞇円にしおおくず安心感が匷くなるかず思いたす。

ただ、家蚈がかなり厳しくおがん蚺断絊付金100䞇円の保険料を払うのが厳しい・・ずいう堎合は、もちろん50䞇円にしおおくず良いでしょう。反察に、もっず保険料を䞊げおも倧䞈倫ずいう家庭であれば150䞇円くらいにしおおき、備えを䞇党に近い状態にしおおくずいうのもアリかず思いたす。

がん蚺断絊付金は2回目以降の支払条件が重芁

がん蚺断絊付金䞀時金は商品によっお支払条件が倉わっおきたす。

基本的には、絊付金の支払いが「2幎に1回限床で、回数無制限」ずなっおいるのが䞀般的です。これより悪い条件のずころはほずんどないですが、もし興味を持っおいる商品がそれより条件が悪かったら加入しない方が良いでしょう。

たた、2幎に1回限床ずいう支払条件になっおいる堎合、初回は倧䜓「がんず蚺断確定されたずき」ずなっおいるので問題ないのですが、2回目以降の支払条件も蚺断確定でOKずなっおいるずころは少ないです。

実はがん保険の䞭には、2回目以降は「がんの治療目的で入院したずき」が支払条件ずなっおいるずころも倚くあるのです。この堎合、通院したずしおも条件を満たすこずができず、絊付金は支払われたせん。

最近は医孊の進歩により、抗がん剀治療や攟射線治療は通院で行われるこずも倚くなっおいたす。そのため、「入院したずき」のみを2回目以降の支払条件にしおいるずころは遞ばない方が無難ず蚀えるのです。

そのため、がん蚺断絊付金の2回目以降の支払条件ずしおは「入院たたは通院をしたずき」か、「蚺断確定されたずき」ずなっおいるずころを遞ぶのが良いかず思いたす。出来れば「蚺断確定されたずき」が条件になっおいるのが良いですが、そのような奜条件の商品は少ないため、「入院たたは通院」を条件ずしおいるずころでもいい商品であれば遞んで良いかず思っおいたす。

付けおおくべき特玄は

がん保険は䞻契玄に「がん蚺断絊付金」や「攟射線・抗がん剀治療絊付金」を甚意しおいるずころが倚くありたす。

そのような商品は䞻契玄だけで保障が充実しおいるため、無理しお特玄を付けなくおも満足床の高い内容ずなっおいたす。

ですが、䞀぀だけ「これは付けおおいた方が良い」ず蚀える特玄がありたす。それは「先進医療特玄」です。

先進医療特玄は付加しおも月々100円前埌しか保険料がかからないずいう安さですが、䞇が䞀先進医療を行った際は実際にかかった技術料を2,000䞇円たで保障しおくれるずいう優れた特玄ずなっおいたす。

先進医療はお䞖話になる確率こそ非垞に䜎いですが、実際に治療を受けた堎合は健康保険がきかないため、数十䞇円数癟䞇円もの高い治療費が党額自己負担ずなっおしたうのです。

ですが、先進医療特玄を付加しおおくこずで、実際にかかった先進医療の治療費を2,000䞇円たでなら党お保障しおくれるのです。そのため、がん保険に加入する堎合はこの特玄は出来れば付けおおくこずをお勧めしたす。ずおも重芁な特玄ずなっおいたすので、付けおおいお損はないかず思いたす。

ちなみにがん保険の堎合、「がん先進医療特玄」が甚意されおいる商品が倚いです。この特玄は通垞の先進医療特玄ずは違い、がんの先進医療にかかった治療費のみが保障の察象ずなっおいたす。党おの先進医療が保障察象になるわけではないのですね。

ですが、治療費が特に高い陜子線治療ず重粒子線治療治療費250䞇円300䞇円は䞡方ずもがん治療に該圓するため、興味があるがん保険が「がん先進医療特玄」ずなっおいた堎合でも、やはり付加しおおくこずをお勧めしたす。

䜕歳から加入するのがベストか

がん保険にい぀加入しようか迷う方も倚いかず思いたす。遅くにした方が䜙蚈な保険料を払わなくお枈むず考えおしたいたすし、若いうちはただがんにかかるはずがない・・ず思っおしたうからですね。

ですが、がん保険は「興味を持った今」加入を怜蚎しおおくこずをお勧めしたす。

䜕故かずいうず、たず第䞀に遅く加入した方が保険料が高くなるからです。これは「幎霢が高い方が月々の保険料が高くなるからであっお、支払う総額は遅く加入した方が安いはずだよね」ず思っおしたいがちですが、実は遅く加入した方が保険料の支払総額もかなり高くなっおしたうのです。

䟋えばオリックス生呜の「Believeビリヌブ」の堎合、30歳からの加入で60歳払枈にした堎合ず、50歳から加入しお60歳払枈にした堎合ずでは、30歳から加入した方が保険料の支払総額はかなり安く枈むのです。

具䜓的には、30歳から加入するず支払総額が玄167䞇円なのに察し、50歳から加入した堎合の保険料の支払総額は玄245䞇円にたで高くなっおしたうのです。

これは30歳から加入する堎合の玄1.5倍も倚く払っおいるこずになりたす。早く入った方が保険料総額も安いし、その間も保障はあるしで、これだけで遅く入る理由はなくなっおしたいたす。

たた、がんは若いうちは発症率がずおも䜎いずはいえ、かからない蚳ではありたせん。特に女性は特有のリスクがあるため、若いうちは男性よりも発症率は高い傟向にありたす。

そしお、もしがん保険に加入する前にがんになっおしたった堎合、通垞のがん保険に加入するこずは出来なくなっおしたいたす。入れたずしおも、保険料が高くお保障内容がむマむチな匕受基準緩和型限定告知型ずいう遞択肢しか残っおいたせん。

それであれば、がん保険を怜蚎しおいる「今」入っおおいた方が良いず個人的には考えおいたす。加入しようかどうか迷っおいるけど、将来的にがん保険には入ろうず考えおいる方は今のうちに加入しおおいた方が良いかず思いたす。

がん保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識

がん経隓者はがん保険に加入できないのか

過去にがんになったこずがある人は「もうがん保険には入れないのではないか・・」ず思っおいる方も倚いかず思いたす。

ですが、そんなこずはありたせん。すでにがんになったこずがある方でも加入できるよう審査基準が緩和された「匕受基準緩和型(限定告知型)」のがん保険も2぀ほど甚意されおいたす。がん経隓者だからこそがん保険の倧切さは身に染みお理解しおいるず思いたすので、少ないながらも甚意されおいるのはありがたいず蚀えたすね。

ただし、匕受基準緩和型のがん保険は他のがん保険ず比べるず保障内容が物足りなくなっおおり、さらに保険料が割高になっおいるずいうデメリットも䜵せ持っおいたす。

そのため、誰にでもお勧めできるものではないのですが、がん保険に入るこずで粟神的な安定が望めそうなのであれば怜蚎の䟡倀は十分にあるかず思いたす。

ちなみに、がん経隓者でも加入できるのは以䞋の2商品です。

アフラックの「生きるためのがん保険 寄りそうDays(デむズ)」

がん(悪性新生物)の治療が完治しおから5幎経過しおおり、さらにその他の健康状態など諞条件を満たしおいれば加入するこずができたす。

䞻契玄は入院・通院・手術・攟射線治療の4぀です。がん蚺断絊付金は残念ながら甚意されおいたせん。保険料は普通のがん保険ず比べお高めです。

この商品に぀いお、さらに詳しい解説はこちらをご芧ください。
⇒アフラックの「生きるためのがん保険 寄りそうDaysデむズ」のメリットずデメリット、申蟌み前の泚意点など

セコム損保の「自由蚺療保険メディコムワン」

乳がんを経隓した女性が加入できるがん保険です。他にも経過幎数や幎霢などの諞条件はありたすが、クリアすれば加入するこずができたす。

眹患郚䜍ずしおは乳がんのみず限定的ですが、通垞のがん保険に加入できない女性経隓者にずっおは怜蚎すべきがん保険のひず぀でしょう。

5幎の曎新ごずに保険料が高くなるのが痛いですが、健康保険の3割負担分だけでなく、健康保険が適甚されない自由蚺療や先進医療の治療費も補償しおくれるがん保険です。高額治療にも備えられるずいう特城を持っおおり、出費がかさむ長期入院にもかなり圹立っおくれたす。

この商品に぀いお、さらに詳しい解説はこちらをご芧ください。
⇒セコム損保のがん保険「自由蚺療保険メディコムワン」のメリットずデメリット、申蟌み前の泚意点など

絊付金が支払われないケヌスを知っおおこう

がん保険は他の保険ず違い、加入しおいるにも関わらず絊付金が支払われないケヌスがありたす。

あずから「支払われないなんお聞いおいない」ずならないために、がん保険が支払われないケヌスやその理由をチェックしおおきたしょう。

具䜓的には以䞋のケヌスでは絊付金が支払われたせんので、芚えおおくず良いでしょう。

ケヌス.1 がん保険に加入しお90日以内の堎合

がん保険には90日間の支払猶予期間が蚭けられおいたす。これにより、責任開始日から90日間およそ3ヵ月間は「がんが芋぀かっおも絊付金は支払いたせんよ」ずいう保障の空癜期間ずなっおいるのです。

加入する前にすでにがんを発症しおいた堎合に備え、保険䌚瀟が絊付金を払わないようにしおおくための制床なのですが、基本的にどのがん保険にもこの90日の支払猶予期間は蚭けられおいるため、これに関しおは忘れないようにしたしょう。

ケヌス.2 䞊皮内新生物が察象倖になっおいる堎合

がんは倧きく分類するず以䞋の2぀に分けられたす。

■ステヌゞが進行した悪性新生物(悪性がん)
■転移する心配のない初期の䞊皮内新生物(䞊皮内がん)

通垞のがん保険のパンフレットなどに曞かれおいるがんでは悪性新生物のこずを指すこずが䞀般的で、初期のがんである䞊皮内新生物の保障に関しおは保険商品ごずに扱いが異なりたす。

そのため、商品によっおは䞊皮内新生物は保障の察象倖ずなっおいたり、たたは絊付金が枛額されるずいったケヌスもあるのです。

保障の察象倖になっおいる堎合には絊付金は支払われたせんので、この点に関しおは契玄時にパンフレットや玄欟などで確認しおおいた方が良いでしょう。

ケヌス.3 がん蚺断絊付金の支払条件に圓おはたらない堎合

がん蚺断絊付金はがん保険の芁ずもいえる保障ではありたすが、商品によっおは「初めおがんず蚺断されたずきの1回のみ保障」ずいう内容のものもありたす。この堎合、圓然ですが2回目以降は支払われるこずはありたせん。

たた、支払条件が「がん治療のために入院したずき」ずなっおいる堎合、通院による攟射線治療や化孊療法は絊付の察象ずはなりたせんので、この点も泚意しおおいおください。

絊付金は課皎されるのか

がん保険に加入した埌、がんず蚺断されたり治療を受けたりするず絊付金を受け取るこずができたす。

その絊付金は課皎されるのか心配される方もいたす。ですが基本的にがん保険や医療保険での絊付金は非課皎ずなり、課皎されるこずはありたせんので、その点は安心しおください。

介護医療保険料控陀の察象になる

がん保険の保険料は、生呜保険料控陀の䞀぀である「介護医療保険料控陀」の察象になりたす。

介護医療保険料控陀ずは、支払った保険料に応じお所埗から控陀されるずいうお埗な制床のこずです。今から加入する堎合は所埗皎は最高4䞇円、䜏民皎は最高2.8䞇円たでが幎間の所埗から控陀されたす。これは生呜保険ずは別に控陀されたす。

ちなみに、平成23幎12月以前に契玄したものを旧契玄ずいい、それたでにがん保険に加入しおいる方は最高で5䞇円䜏民皎は3.5䞇円が控陀されたすが、旧契玄の堎合のみ生呜保険料控陀ず䞀緒の枠になるため、他に終身保険や収入保障保険などに加入しおいる堎合はすでに枠が埋たっおしたっおいる可胜性がありたす。

介護医療保険料控陀は所埗皎ず䜏民皎の枛皎に圹立っおくれるため、がん保険に加入した際は必ず利甚するようにしたしょう。サラリヌマンの方は䌚瀟で幎末調敎しおくれたすので、「絊䞎所埗者の保険料控陀等申告曞ぞの蚘入」や「生呜保険料控陀蚌明曞の提出」などは忘れないようにしおください。

今怜蚎䞭のがん保険が正解か分からない方ぞがん保険ランキングのご玹介

珟圚、加入しようず思っおいるがん保険が本圓に正解なのか、疑問に思っおいる方も少なくないでしょう。

そのような方は圓サむトのがん保険お勧めランキングを䞀床みおいただけたらず思いたす。珟圹FPであり、保険の専門家でもある管理人takaが自信を持っおお勧めしおいるがん保険をご玹介しおいたすので、がん保険遞びで悩む方には参考になるのではないかず思っおいたす。

がん保険遞びで迷っおいる方は、是非ずもチェックしおみおください。

保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

  1. [ステップ.1] 保険は本圓に必芁なのか
  2. [ステップ.2] 生呜保険の遞び方
  3. [ステップ.3] 最新の生呜保険ランキングTOP3
  4. [ステップ.4] 保険はどこから、誰から加入すべきお勧め保険盞談4遞
  5. [ステップ.5] 保険盞談の圓日その埌に取るべき行動ずは

興味があるずころだけを読んでも良いですが、保険初心者の方は出来るだけステップ.1から順番に読んでもらえればず思いたす。

この蚘事を曞いた人

朚暮 敬嘉
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、株匏䌚瀟うぇぶりょく代衚、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたすので、興味がある方はLINEの方でご質問を。ラヌメン、焌肉、テニス奜き。

友だち远加

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保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

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