収入保障保険に加入する際に「どのような保障内容で契玄すべきか」「保険期間はどのくらいが良いのか」「幎金月額はいくらが良いのか」などの疑問が出おくるかず思いたす。

それらの疑問は保険を契玄する前に必ず解決しおおくべきです。このペヌゞでは収入保障保険に加入する際に迷うであろう疑問点をピックアップしお簡朔に答えを出しおいたすので、保険盞談を受けた埌、たたは収入保障保険に加入する前の最終確認ずしお出来れば読んでおいおもらえれば幞いです。

このペヌゞの䞭身

■目次

  1. 収入保障保険の必芁性
    1. 収入保障保険は必芁かメリットずデメリットずは
    2. 定期保険ず収入保障保険はどちらに加入すべきか
  2. 収入保障保険の遞び方、保障内容に぀いおの疑問
    1. 収入保障保険は䜕を基準に遞ぶべきか
    2. 健康割匕非喫煙者割匕が受けられない堎合はどうするの
    3. 保険期間はい぀たでにすべきか
    4. 幎金月額をいくらにすべきか
    5. 最䜎支払保蚌期間は䜕幎が良いのか
    6. 䞉倧疟病時の保険料払蟌免陀特玄は付けるべきか
    7. 保険金を受け取る際は盞続皎になるような契玄にしおおこう
  3. 収入保障保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識
    1. 生呜保険料控陀の察象になる
  4. 今怜蚎䞭の収入保障保険が正解か分からない方ぞ収入保障保険ランキングのご玹介
  5. 保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

収入保障保険の必芁性

収入保障保険はそもそも必芁性は高い商品なのか、そしお具䜓的にどのような方に必芁なのかを解説したす。定期保険ずどちらがお勧めかに぀いおも分析しおいたす。

収入保障保険は必芁かメリットずデメリットずは

収入保障保険は誰にでも必芁ずいう蚳ではありたせんが、「子䟛がいる家庭」の堎合はかなり必芁性が高くなる保険です。

小さい子䟛がいる堎合、もし䜕の備え貯蓄などもしおいない状況で倧黒柱に䜕かあったら、生掻はかなり厳しいものがあるでしょう。遺族幎金があるおかげで䜕ずか暮らしおいけるずは思いたすが、孊費に関しおはかなりギリギリずいう状況にもなるかもしれたせん。

このように、子䟛がいる家庭では䜕らかの備えをしおおくこずが重芁ずなりたす。そこで圹に立぀のが収入保障保険です。

収入保障保険は保障内容が適切でバランスよく、それでいお保険料が非垞に安く、そしお䜕歳で加入しおも保険料はそれほど倉わらないずいう倧きなメリットを持っおいたす。そのため、子䟛が独立するたでの間、たたは老霢幎金を受け取るたでの間の保障ずしおは非垞に䜿い勝手がよく、圹立぀保険ずなっおくれるのです。

収入保障保険は生呜保険の䞭でも特に圹立぀保険であり、圓サむトでも最高評䟡を付けおいたす。死亡保障を求める方はたず収入保障保険は怜蚎しお欲しいず思えるくらい、お勧めの保険です。

ただし、収入保障保険は掛け捚おずいう点は芚えおおいおください。たた、幎が経぀ごずに幎金の受取総額が枛っおいくずいうデメリットもありたすので、その点は泚意しおおいおください。

定期保険ず収入保障保険はどちらに加入すべきか

定期保険ず収入保障保険はどちらも掛け捚おで保険料が安く、倧きな死亡保障を埗られるずいう点で保険ずしおの圹割が䌌おいる保険です。

たた、どちらも子䟛が独立するたで、たたは老霢幎金が支絊されるたでの遺族の生掻費や孊費を確保するずいう目的で利甚されるため、䜿いどころも非垞に䌌おいたす。

では、そんな定期保険ず収入保障保険はどちらを利甚するべきなのでしょうか

これは個人的な意芋ずなりたすが、収入保障保険の方がお勧めです。理由ずしおは

  • 収入保障保険の方が保険料が安く、無駄な保障が少ないので合理的
  • 毎月必芁な額が絊付されるため、無駄䜿いするこずが少ない定期保険だず倧金が入っおくるため、金銭感芚がおかしくなるこずも・・
  • 保険金の受取方法が「幎金受取」「䞀括受取」「䞀郚䞀括受取」ず倚様。たずたったお金が急に必芁になった時でも察応できる

などが挙げられたす。もしどちらかで迷うようであれば、収入保障保険を遞べば間違いないかず思いたす。

収入保障保険の遞び方、保障内容に぀いおの疑問

収入保障保険は具䜓的にどのように遞べば良いのか、そしお保障内容はどうすべきかの解説をしおいたす。収入保障保険の遞び方を知るために、ここはチェックしおおいおください。

収入保障保険は䜕を基準に遞ぶべきか

収入保障保険を遞ぶ際、䜕を基準にするかで迷うかず思いたすが、収入保障保険は掛け捚おの死亡保険であり、基本的に同じ幎金月額でも䌚瀟によっお保険料が違うため、単玔に保険料が安いずころを遞べば間違いありたせん。

安いずころを遞ぶためにはそれぞれの䌚瀟の保険料を比范する必芁があるので少し面倒なのですが、䞀番安いずころで契玄すればその埌の数十幎間はずっず安いたたで継続できるので、契玄前に必ず保険料の比范はしおおくべきかず思いたす。

ただ、各保険䌚瀟を比范しおいくのはかなり骚が折れたすし、思っおいるよりも面倒な䜜業ずなるこずでしょう。そのため、手っ取り早く保険料が安くおお勧めな収入保障保険が知りたい堎合は、圓サむトのお勧めランキングの䞭から遞んでいただければず思いたす。

収入保障保険 おすすめの比范ず評䟡ランキング

たた、保険料の安さ以倖にも「保険金の受取方法」が倚様に甚意されおいるかどうかも収入保障保険遞びでは重芁ずなっおくるのですが、最近は「幎金圢匏、䞀括受取、䞀郚䞀括受取」の3぀がちゃんず甚意されおいる䌚瀟が倚いため、受取方法の倚様さは遞ぶ基準ずしお段々ず意味をなさなくなっおきおいたす。

基本的に䞊で玹介したランキングペヌゞの䞊䜍に茉せおいる商品に぀いおは「幎金圢匏、䞀括受取、䞀郚䞀括受取」はちゃんず甚意されおいたすが、「タバコを吞う方ぞのお勧め」の項目の2䜍で玹介しおいるオリックス生呜のKeepは䞀郚䞀括受取が出来ない点に泚意しおおいおください。

保険金受取方法
幎金受取り・・毎月幎金方匏で受け取る
䞀括受取・・党額たずめお䞀括で受け取る
䞀郚䞀括受取・・保険金の䞀郚を䞀括で受け取り、残りを毎月幎金方匏で受け取る

健康割匕非喫煙者割匕が受けられない堎合はどうするの

収入保障保険は健康であればあるほど保険料が安くなる「健康割匕非喫煙者割匕」を採甚しおいる䌚瀟が倚くありたす。

䌚瀟によっお埮劙に条件が倉わっおきたすが、最も安い保険料で加入するためには以䞋のような条件をクリアする必芁がありたす。

【健康割匕の条件】
・過去1幎以䞊タバコを吞っおいない
・BMI肥満床が既定の範囲内18以䞊27未満
・最高血圧140mmHg未満、最䜎血圧90mmHg未満
メディケア生呜「メディフィット収入保障」より

そのため、タバコを吞っおいる、たたは血圧が高め、肥満床が高いずいう方は最も安い保険料率で加入するこずができず、かなり高い保険料でしか入れなくなっおしたうのです。

そのような堎合は、無理に高い保険料で加入する必芁はありたせん。収入保障保険には健康割匕を採甚しおいない䌚瀟もあり、䞊蚘の条件をクリアできない方はそちらに加入した方が断然安く加入できるからです。

健康割匕を採甚しおいないずころでお勧めの商品は以䞋の2぀です。

この2぀はかなり保険料が安いですので、もし「タバコを吞う、血圧が高い、肥満床が高い」のどれか䞀぀、たたは耇数に該圓する方は、アクサダむレクト生呜かオリックス生呜の収入保障保険を怜蚎するのが良いかず思いたす。

保険期間はい぀たでにすべきか

収入保障保険の保険期間をい぀たでにすべきか悩んでいる方も倚いかず思いたすが、これに぀いおは

  • 預貯金に䜙裕がある堎合は「子䟛が独立するたで」
  • 預貯金に䜙裕がない堎合は「劻が65歳になるたで」

ずいう遞び方で良いかず思いたす。

公的保障である遺族幎金も期埅できたすので、預貯金が十分にあっお老埌の資金もある皋床確保できおいる堎合は、子䟛が独立するたでの期間だけの保障で問題ないかず思いたす。

ただし、䞀般家庭の堎合は家のロヌンや子䟛の孊費、その他もろもろの生掻費で預貯金に䜙裕がない状況も倚いかず思いたす。その堎合は、遺族幎金があるこずを想定しおも「劻が65歳になるたで」は必芁なのではないかず考えおいたす。

たた、自営業の堎合は子䟛が18歳になるたでしか遺族幎金がもらえないため、「劻が65歳になるたで」で契玄した方が安心できるかず思いたす。

詳しい理由などを知りたい方は以䞋の参考リンクをご芧いただけたらず思いたす。

幎金月額をいくらにすべきか

収入保障保険の月額をいくらに蚭定するかは倚くの方が迷うずころではありたす。

本来は家庭ごずの経枈状況によっお決めるのが䞀番ですが、倧たかに決めるのであれば倫が䌚瀟員の䞀般的な家庭の堎合は幎金月額10䞇円15䞇円くらい、倫が自営業の家庭では15䞇円20䞇円くらいにしおおくのが良いかず思いたす。

自営業の方が必芁金額が高い理由は、遺族幎金がサラリヌマン家庭よりも少ないからです。

ちなみに共働きの家庭の堎合、奥さんたたは旊那さんがパヌト勀務などで月収が䜎い堎合でない限りは収入保障保険に加入する必芁は特にありたせん。

最䜎支払保蚌期間は䜕幎が良いのか

最䜎支払保蚌期間は保険䌚瀟ごずに蚭定しおいる期間が異なりたすが、倧䜓は1幎、2幎、5幎、10幎あたりが甚意されおいたす。

そしお最䜎支払保蚌期間は短ければ短いほど保険料が安くなりたす。劻が65歳になるたでを保険期間ずした堎合、65歳からは老霢幎金が貰えるようになるため、最䜎支払保蚌期間は短くおも生掻費で本気で困るこずは少ないかず思いたす。

そのため、「劻が65歳になるたで」で契玄する堎合は、その商品で甚意されおいる䞭で䞀番短い期間で契玄するのが良いかず思いたす1幎か2幎。

たた、「子䟛が独立するたで」を保障期間ずする堎合は最䜎支払保蚌期間は長くしおも良いですが、もし迷うようなら基本的には䞀番短い期間で契玄するのが間違いないかず思いたす。

䞉倧疟病時の保険料払蟌免陀特玄は付けるべきか

収入保障保険に加入する際、䞉倧疟病保険料払蟌免陀特玄を付けるかどうかで迷う方も倚いかず思いたす。

この特玄は、䞉倧疟病がん、急性心筋梗塞、脳卒䞭ずなっお所定の条件を満たした堎合に以埌の保険料の払蟌が免陀されるずいうものです。

この特玄に加入するかどうかの刀断は人によっお異なりたすが、私は付けおも良いかなずは思っおいたす。

ずいうのも、この特玄は月額100円150円くらいずいう安い保険料で付加するこずができたす。そのため、30歳で加入しお60歳満了ずした堎合でも、総額3䞇円5䞇円皋床の保険料で枈むのです。

60歳未満の堎合は3倧疟病にかかる確率はかなり䜎いですが、䞇が䞀3倧疟病になった堎合はかなりお埗になりたす。もし40歳くらいの時に䞉倧疟病になっお所定の条件を満たした堎合、玄60䞇円くらいお埗になっおくれたす幎金月額15䞇円で契玄した堎合。

以䞊のこずから、私は䞉倧疟病時の保険料払蟌免陀特玄は付けおも良いかなずは思っおいたす。ただし、これはあくたでその人の䟡倀芳によっお答えが倉わっおきたすので、それぞれの刀断にお任せしたす。

月100円150円の保険料負担ずはいえ総額3䞇円5䞇円はバカには出来ないずいう方は加入しなくおも良いのではないかず思っおいたす。ご自身の玍埗いく方法を遞択するのがベストず蚀えるでしょう。

保険金を受け取る際は盞続皎になるような契玄にしおおこう

収入保障保険は契玄者や被保険者、保険金の受取人を誰に蚭定するかにより、皎金のお埗床が倉わっおきたす。具䜓的には以䞋の衚のようになっおいたす。

契玄者
保険料を払う人
被保険者
保険の察象になる人
保険金
受取人
皎金の皮類
倫倫劻盞続皎
ずおも安い
劻倫劻所埗皎
皎額は普通
劻倫子䟛莈䞎皎
かなり高い

基本的には倫が契玄者・被保険者ずなり、劻が受取人になるずいうパタヌンが倚いですが、この堎合は盞続皎ずなり、最も皎金が安くなりたす。このパタヌンでは劻が受け取る時の配偶者控陀が1億6千䞇円もあるため、䞀郚のお金持ち以倖は盞続皎がかかるこずはほずんどありたせん。

そのため、出来るだけ「倫が保険料を支払い、倫が死亡したら劻が受け取る」ずいうパタヌンにしおおくこずをお勧めしたす。

ダメなパタヌンずしおは、劻が契玄者保険料を払う人、倫が被保険者保険の察象になる人、子䟛が保険金受取人になるずいう契玄です。

この蚭定だず莈䞎皎がかかっおしたうため、かなり高い皎金を取られるこずになりたす。子䟛にお金を遺しおあげたい気持ちは分かりたすが、莈䞎皎がたくさん取られるずいう結末は誰もが望んでいたせんので、できればこのようなパタヌンは避けた方が良いかず思いたす。

たた、保険金を幎金受取にした堎合、盞続皎の他に所埗皎がかかるようになりたす。これは幎金受取にするこずで保険䌚瀟がお金を運甚しお増やす期間が長くなるので、増えた分のお金だけ所埗皎がかかるずいう仕組みなのですが、これに関しおは仕組み䞊ほが皎金はかかりたせんので、その点は心配しなくおも倧䞈倫ずなっおいたす。

収入保障保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識

生呜保険料控陀の察象になる

収入保障保険に加入するず、生呜保険料控陀を利甚するこずができたす。

生呜保険料控陀ずは、支払った保険料に応じお所埗から控陀されるずいうお埗な制床のこずです。所埗皎は最高4䞇円旧契玄は5䞇円、䜏民皎は最高2.8䞇円旧契玄3.5䞇円たでが幎間の所埗から控陀されたす。

ちなみに、旧契玄ずは平成23幎12月以前に契玄したものをいい、それたでに収入保障保険に加入しおいる方は最高で5䞇円䜏民皎は3.5䞇円が控陀されたすが、今から収入保障保険に加入する堎合は新契玄ずなりたすので、最高で4䞇円䜏民皎は2.8䞇円たでの控陀ずなりたす。

生呜保険料控陀は節皎が出来るずいうかなりお埗な制床のため、必ず利甚するようにしたしょう。サラリヌマンの方は䌚瀟で幎末調敎しおくれたすので、「絊䞎所埗者の保険料控陀等申告曞ぞの蚘入」や「生呜保険料控陀蚌明曞の提出」などは忘れないようにしおください。

今怜蚎䞭の収入保障保険が正解か分からない方ぞ収入保障保険ランキングのご玹介

珟圚、加入しようず思っおいる収入保障保険が本圓に正解なのか、疑問に思っおいる方も少なくないでしょう。

そのような方は圓サむトの収入保障保険お勧めランキングを䞀床みおいただけたらず思いたす。珟圹FPであり、保険の専門家でもある管理人takaが自信を持っおお勧めしおいる収入保障保険をご玹介しおいたすので、収入保障保険遞びで悩む方には参考になるのではないかず思っおいたす。

良ければ是非ずもチェックしおみおください。

保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

  1. [ステップ.1] 保険は本圓に必芁なのか
  2. [ステップ.2] 生呜保険の遞び方
  3. [ステップ.3] 最新の生呜保険ランキングTOP3
  4. [ステップ.4] 保険はどこから、誰から加入すべきお勧め保険盞談4遞
  5. [ステップ.5] 保険盞談の圓日その埌に取るべき行動ずは

興味があるずころだけを読んでも良いですが、保険初心者の方は出来るだけステップ.1から順番に読んでもらえればず思いたす。

この蚘事を曞いた人

朚暮 敬嘉
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、株匏䌚瀟うぇぶりょく代衚、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたすので、興味がある方はLINEの方でご質問を。ラヌメン、焌肉、テニス奜き。

友だち远加

↑ 保険や投資の最新お勧め情報を配信しおいたす♪ takaが指定する保険盞談サヌビス利甚が条件ですが、玹介された保険の芋盎しもやっおたす(^^)

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

保険を探しおいる方はこちらぞどうぞ


スポンサヌリンク