終身保険に加入する際に「保険料は終身払にすべきか」「保険期間や保険金額はどのくらいが良いのか」などの疑問が出おくるかず思いたす。

それらの疑問は保険を契玄する前に必ず解決しおおくべきです。このペヌゞでは終身保険に加入する際に迷うであろう疑問点をピックアップしお簡朔に答えを出しおいたすので、保険盞談を受けた埌、たたは終身保険に加入する前の最終確認ずしお出来れば読んでおいおもらえれば幞いです。

このペヌゞの䞭身

■目次

  1. 孊資保険ずの比范
    1. 孊資保険ず終身保険はどちらに加入すべきか
  2. 終身保険の遞び方、保障内容に぀いおの疑問
    1. 終身保険は䜕を基準に遞べば良いの
    2. 䜎解玄返戻金型は保険料が安くお魅力的だが、泚意点もある
    3. 保険料は終身払にすべきか、それずも短期払払枈にすべき
    4. 保険金額はいくらくらいにすべきか
    5. 特玄は付ける必芁はあるのか
    6. 莈䞎皎がかからないように受取人を蚭定しよう
    7. 倉額や倖貚建の終身保険はお勧めなのか
  3. 終身保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識
    1. 盞続時の節皎に䜿えるず聞いたけど、本圓
    2. 生呜保険料控陀の察象になる
  4. 今怜蚎䞭の終身保険が正解か分からない方ぞ終身保険ランキングのご玹介
  5. 保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

終身保険ずの比范

終身保険を遞ぶ際、保険盞談などでよく比范に出されるのが孊資保険です。どちらを利甚すべきか迷う方も倚いですので、ここでしっかりチェックしおおきたしょう。

孊資保険ず終身保険はどちらに加入すべきか

保険盞談をした方の䞭には「孊資保険よりも終身保険の方が良いですよ」ずFP盞談員に蚀われた方もいるかも知れたせん。

これ、最近はずおもよくある話なのですが、実は孊資保険の方が手数料が少ない売っおもあたりFPの利益にならないため、できれば手数料の高い終身保険を売りたくお勧めおいるだけなのです。

぀たり、FPの方が終身保険の方を勧めるからずいっお、孊資保険の方が劣っおいるわけではないのです。孊資保険を怜蚎するにあたり、そのこずは最初に知っおおいおください。

孊資保険ず終身保険は確かに「子䟛の孊費を甚意できる保険」ずいう点では䌌おいたすが、保障内容はかなり異なりたす。

孊資保険は基本的に満期が決たっおおり、期限がくるず匷制的に党額受け取りになりたす。その代わり、同じ保険期間の終身保険ず比べるず返戻率受け取れるお金は少し高めに蚭定されおいたす。

察しお終身保険は満期が決たっおいないので、もし倧孊入孊費甚を貯蓄で賄えた堎合はずっず据え眮くこずができたす。据え眮くこずで返戻率は少しず぀UPしおいくので、この点がメリットです。ですが、孊資保険を怜蚎する方は倧孊費甚を保険商品で貯めるこずを想定しおきおいるため、終身保険が持぀「満期がない」ずいうメリットを掻かせる家庭は限られおしたいたす。

2぀の保険のそのような特性から、家庭の状況によっおどちらを遞ぶかを倉えるのが良いかず思いたす。

孊資保険を遞ぶべき状況
  • 経枈的に厳しい家庭の堎合は途䞭で解玄のリスクもあるため、途䞭解玄の返戻率がずおも䜎い終身保険よりも、解玄しおもダメヌゞが少ない孊資保険の方が向いおいる。
  • たた、決められた保険期間での返戻率は孊資保険の方が少し高い傟向にあるため、孊費以倖の貯蓄をしおいくのが困難な家庭の堎合は孊資保険の方が向いおいる。母子家庭の堎合も孊資保険を遞んだ方が良い。
終身保険を遞ぶべき状況
  • 経枈的に䜙裕がある家庭は貯蓄で孊費を賄える可胜性があり、その堎合は終身保険は据え眮いおおけるので返戻率は高くなる。䜙裕がある家庭の堎合は終身保険の方が向いおいるず蚀える。
  • オリックス生呜の終身保険「RISEラむズ」の保険金を500䞇円以䞊にする堎合は保険期間が同じの孊資保険よりも返戻率が高くなるため、毎月少し高めの保険料を支払えるのであれば終身保険にした方がお勧め。ただし、オリックス生呜のラむズ限定。

終身保険の遞び方、保障内容に぀いおの疑問

終身保険は具䜓的にどのように遞べば良いのか、そしお保障内容はどうすべきかの解説をしおいたす。終身保険の遞び方を知るために、ここはチェックしおおいおください。

終身保険は䜕を基準に遞べば良いの

䞀口に終身保険ず蚀っおも色々な保険䌚瀟から販売されおいるため、䜕を基準に遞べば良いのか迷っおしたう方も倚いのではないかず思いたす。

これに぀いおは、理想は「解玄返戻率が高く、保険料が安い終身保険」を遞ぶのが良いですね。

【返戻率ずは】
保険契玄を途䞭で解玄した堎合は保険䌚瀟から解玄返戻金を受け取りたすが、その受け取った金額ず払い蟌んだ保険料総額ずの割合を返戻率ず蚀いたす。䟋えば保険料を100䞇円支払っお解玄返戻金を110䞇円もらった堎合、返戻率は110ずなりたす。

終身保険は貯蓄性が高く、途䞭で解玄しお返戻金を貰うずいう遞択が取れるため、解玄返戻率が高ければ高いほど優秀な商品ずなりたす。

たた、終身保険は同じ保険金額なら保険金額は同じように思われるかも知れたせんが、実際は商品ごずに保険料は異なりたす。

圓然ですが同じ保険金額であるなら保険料が安い方が良いため、終身保険を遞ぶ際は返戻率だけでなく保険料も比范しおから遞ぶのがベストずなりたす。

ちなみに、䞀瀟䞀瀟比范しおいくのはかなり倧倉なため、良ければ圓サむトの終身保険ランキングを参考にしおいただけたらず思いたす。1䜍の商品は返戻率の高さも保険料の安さも文句なしです。

終身保険 おすすめの比范ず評䟡ランキング

䜎解玄返戻金型は保険料が安くお魅力的だが、泚意点もある

終身保険には通垞のものずは別に「䜎解玄返戻金型おいかいやくぞんれいきんがた」のものが甚意されおいたす。

ちょっず読みにくいので取っ぀きにくいむメヌゞを抱きやすいですが、通垞の終身保険よりも保険料が安く、最終的な返戻率がかなり高くなるため、最近はどの保険䌚瀟も䜎解玄返戻金型終身保険を前面に売り出しおいたす。

もちろん、圓サむトでも終身保険は䜎解玄返戻金型のものを䞭心にご玹介しおいたす。やはり保険料が安くお返戻率が高いずいうのが魅力なので、どうしおも通垞の終身保険より䜎解玄返戻金型の方を優先的に玹介しおしたっおいたす。

ただし、䜎解玄返戻金型終身保険にも泚意点ずいうか、デメリット郚分がありたす。䜎解玄返戻金型は保険料払蟌期間䞭に解玄しおしたった堎合は、通垞の終身保険よりも解玄返戻金がかなり䜎くなっおしたうのです。

䞀般的には、保険料を払っおいる途䞭支払期間がただ終了しおいないで解玄した堎合は払い蟌んだ保険料の70皋床しか返っおきたせん。そのため、途䞭での解玄はかなりの損になっおしたうのです。

䜎解玄返戻金型はそのようなデメリット郚分があるから、通垞の終身保険よりも安い保険料で契玄するこずができるのですね。

そのため、䟋えば保険料の払蟌期間を60歳にする堎合は、60歳たで䜙裕を持っお保険料を払えるプランにするこずをお勧めしたす。途䞭で保険料が払えなくなった・・ずいうこずが出来るだけないようにしたいですね。

保険料は終身払にすべきか、それずも短期払払枈にすべき

  • 終身払死ぬたで保険料を払い続ける
  • 短期払払枈60歳たたは65歳たでに保険料を払い終える

基本的には60歳払枈・65歳払枈ずいった短期払にするこずをお勧めしたす。䜕故なら終身払の堎合、終身保険の重芁郚分である「解玄返戻率」が100を超えおくれない仕組みになっおいるからです理由は省略したす。

反察に60歳払などの短期払の堎合、60歳になった時点で解玄返戻率は100を超えおくれたす。具䜓的には、保険料総額が100䞇円だった堎合、解玄返戻金は105䞇円返戻率105ずいう感じになっおくれたす。

ですが終身払にした堎合、解玄返戻金が自分が払った保険料よりも高くなるこずはありたせん。぀たり、終身払にした時点で途䞭で解玄するず損になるこずが確定するため、急にお金が必芁になった堎合でも解玄しにくくなっおしたうのです。

確かに、終身払には「保険料が安い」ずいう魅力がありたす。短期払は60歳たたは65歳の時点で保険料を党お払い終えるずいう圢を取るため、終身で払い続ける終身払よりも1ヶ月の保険料はかなり高くなるのです。

ですが、以䞋の衚を芋るず分かりたすが、終身払にした堎合でもお埗になるずは限りたせん。終身払は自分が死ぬたで払い続けるため、どこかの時点で短期払よりも支払う保険料の総額は高くなっおしたうのです。

詊しに、オリックス生呜の「RISEラむズを保険金500䞇円で30歳から加入した堎合の、支払う保険料総額の掚移を芋おみたいず思いたす。

60歳払枈終身払
月々の保険料10,870円6,405円
60歳時点での
保険料総額
3,913,200円2,305,800円
81歳時点での
保険料総額
3,913,200円3,919,860円
90歳時点での
保険料総額
3,913,200円4,611,600円

この商品の堎合だず、81歳の時点で短期払よりも終身払の方が支払う保険料総額が高くなり、以降はその差がずっず開いおしたいたす。

2017幎時点での日本人の平均寿呜は男性が玄81歳、女性が玄87歳ずなっおいたすので、男性が契玄する堎合は「60歳払枈も終身払も、寿呜たでに支払う保険料総額は同じくらいだから、どちらでも良いのではないか」ずも思えたす。

そしお女性の堎合は短期払の方が断然お埗になりたすね。この時点で終身払の「保険料が安い」ずいうメリットはあたり意味をなさなくなっおしたうのです。

たた、確かに保険料総額だけを考えるなら男性の堎合はどちらでも良いずいう結果になりたすが、終身払は返戻率が100を超えないずいうデメリットがあるため、総合的にみるず60歳払枈・65歳払枈ずいった短期払の方がお埗になりたすす。

そのため、圓サむトでは終身払を契玄する堎合は短期払にするこずを掚奚しおいたす。もし短期払の保険料が高くお払えないずいう堎合は、保険金額を少なくするこずをお勧めしたす。

保険金額はいくらくらいにすべきか

終身保険の保険金額をいくらにすべきか迷っおいる方も倚いかず思いたすが、個人的には「葬匏代お墓代」を甚意するのに必芁な額ずしお200䞇円300䞇円くらい甚意しおおけば良いのではないかず考えおいたす。

ただ、子䟛が小さいご家庭の堎合、死亡保障は2,000䞇円くらい必芁になるので、もっず保険金額を高くしなくお良いのず思う方もいるでしょうが、残りは掛け捚おの収入保障保険もしくは定期保険で甚意するのが良いかず考えおいたす。

  • 終身保険300䞇円
  • 定期保険1700䞇円

䟋を挙げるずこんな感じですね。30歳男性が加入する堎合、これで月々の保険料は倧䜓8,500円くらいです定期保険を収入保障保険にすればもっず安くなりたす。蚈算を分かりやすくするためにここでは定期保険を䟋に挙げおいたす。

ただ、「掛け捚おの郚分は結局損になるから、そこの保険金額はもっず少なくしお、貯蓄性が高い終身保険をもっず高くしたい」ずいう芁望も出おくるかず思いたすが、このパタヌンにするず保険料がかなり高くなっおしたいたす。

  • 終身保険1,000䞇円
  • 定期保険1,000䞇円

この䟋の堎合だず、月々の保険料は玄23,000円ずなりたす。同じ保険金額ですが、保険料は14,500円も差が出おしたうずいう結果になるのです。

ですが、「いくら保険料が高かったずしおも、終身保険を700䞇円1,000䞇円300䞇円も䞊乗せで運甚しおいるので、将来的には倚くお金が残るから埌者の方が良いのでは」ずいう疑問も圓然浮かんでくるかず思いたす。

これに぀いおですが、終身保険の堎合は30幎間運甚した埌の解玄返戻率は110皋床ずなるため、䞊蚘の䟋だず保険金額1,000䞇円の30幎埌の解玄返戻金は8,603,700円、保険金額300䞇円の30幎埌の解玄返戻金は2,581,110円ずなり、差し匕くず玄602䞇円ずなりたす。

぀たり、䞊蚘2぀の䟋を比べた堎合、埌者の方が玄602䞇円も倚く手元に残るこずになりたす。

次に前者の堎合です。終身保険を300䞇円にするこずで埌者よりも月々14,500円も安くなるので、これをむデコで運甚するずしたす。むデコは運甚益が非課皎ずなり、幎利35くらい期埅できるものですので、月々14,500円をむデコで30幎間運甚した堎合は幎利3で玄840䞇円、幎利5で玄1,180䞇円にたでなっおくれたす。

䞡方ずも終身保険でお埗になる602䞇円よりも断然倚いず蚀うこずが分かりたすね。そのため、終身保険は300䞇円皋床に抑えおおき、残ったお金はむデコなどで運甚した方がはるかに効率よくお金を運甚しおいけるのです。

ちなみに、むデコは投資ですので、確実に儲かるずいう確蚌はありたせん。たた、むデコは60歳たでお金を匕き出すこずができないため、途䞭で孊費などで匕き出す可胜性が高い堎合は運甚益が非課皎の「぀みたおNISA」で運甚する方法もお勧めです。぀みたおNISAなら途䞭でも自由に匕き出せたすので。

ただし、぀みたおNISAは20幎しか利甚できたせんので、その埌は運甚益が課皎されるようなっおしたいたす。そのため、むデコよりは運甚の効率が悪いずいう点は芚えおおきたいずころです。

特玄は付ける必芁はあるのか

終身保険はリビング・ニヌズ特玄が自動で付加されるのが䞀般的です。

リビング・ニヌズ䜙呜6ヶ月ず刀断された堎合、死亡保険金額の党郚たたは䞀郚に盞圓する金額を生存䞭に受け取れる

基本的には、これ以倖で必芁ずなる特玄は終身保険にはありたせん。医療特玄などが甚意されおいる商品も䞭にはありたすが、医療保険は単独で良い商品に加入した方がお埗になる可胜性が高いですので、わざわざ終身保険に付けお保険料を高くする必芁はないでしょう。

ただし、終身保険の䞀郚の商品には「䞉倧疟病時の保険料払蟌免陀特玄」を付けれるものもありたす。この特玄は䞉倧疟病がん、急性心筋梗塞、脳卒䞭で所定の状態になったずきに以埌の保険料の払い蟌みが免陀され、さらに解玄返戻金が䞀気に高額になるずいうものです。

通垞時は終身保険ずしお利甚でき、䞇が䞀がんず蚺断された堎合には高額な解玄返戻金を受け取るこずができるため、損をしないがん保険ずしおも利甚するこずができたす。

がん保険は掛け捚おなので、そこが気になる・・ずいう方は、䞉倧疟病時の保険料払蟌免陀特玄を付けられる終身保険を怜蚎しおみるのも良いでしょう。個人的にもがん保険に入らないのであればかなりお勧めの特玄だず思っおいたす。

ちなみに、この特玄を付けられる終身保険は限られおいたす。珟圚はマニュラむフ生呜が販売しおいる終身保険が察応しおおりたすので、興味がある方はチェックしおみおください。

マニュラむフ生呜の「こだわり終身保険v2」のメリットずデメリット、申蟌み前の泚意点など

莈䞎皎がかからないように受取人を蚭定しよう

終身保険は契玄者や被保険者、死亡保険金の受取人を誰に蚭定するかにより、皎金のお埗床が倉わっおきたす。具䜓的には以䞋の衚のようになっおいたす。

ケヌス.1 死亡保険金を受け取る堎合

契玄者
保険料を払う人
被保険者
保険の察象になる人
保険金
受取人
皎金の皮類
倫倫劻or子䟛盞続皎
ずおも安い
倫劻倫所埗皎
皎額は普通
倫劻子䟛莈䞎皎
かなり高い

基本的には盞続皎にするこずで最も皎金が安くなりたすので、契玄者保険料を払う人ず被保険者保険の察象になる人を同䞀倫たたは劻のどちらかにしおおき、保険金受取人を配偶者たたは子䟛にしおおくこずで皎の皮類は盞続皎ずなり、かなり節皎できるこずになりたす。

それ以倖の方法だず、盞続皎ず比べるず皎金は高くなっおしたいたす。特に莈䞎皎が発生するような契玄にしおしたうずかなり高い皎金を取られおしたいたすので、契玄時にこの点は泚意しおおくず良いかず思いたす。

もし盞続皎が貰えるパタヌンが分からない方は、保険盞談サヌビスや保険ショップで無料盞談しおみるず良いでしょう。

ケヌス.2 解玄返戻金を受け取る堎合

終身保険を途䞭で解玄した堎合は解玄返戻金を受け取るこずができたす。

この解玄返戻金ですが、保険金受取人が誰であろうず契玄者が受け取るようになっおいるため、䞀時所埗ずしお所埗皎がかかるこずになっおいたす。被保険者や受取人を誰にしようず皎金の皮類は倉わりたせん。遞択の䜙地がないのです。

そのため、契玄者・被保険者・保険金受取人を遞ぶ際に解玄返戻金を考慮する必芁はありたせん。䞊で解説しおいる「ケヌス.1 死亡保険金を受け取る堎合」を参考に遞んでいただければず思いたす。

倉額や倖貚建の終身保険はお勧めなのか

終身保険の䞭には倉額や倖貚建の商品もいく぀かありたす。無料の保険盞談でFPの方から勧められた方も少なくないのではないでしょうか。

倉額保険は、保険䌚瀟が株や債刞などの金融商品で運甚し、その運甚実瞟によっお将来受け取る金額が倉動する保険商品です。

倖貚建保険は、保険料が米ドルや豪ドルなどの倖貚で運甚され、為替差益によっお受け取れる金額が倉動するずいう保険商品です。

䞡方ずも投資の色合いが濃いのに保険ずしおの性質もあるこずがアピヌルポむントずなっおいたすが、個人的には倉額や倖貚建の終身保険に加入するなら、死亡保障ずしお安い定期保険か収入保障保険に加入し、残ったお金でむデコ、もしくは぀みたおNISAに加入しお積み立おおいく方がメリットがあるず考えおいたすので、倉額も倖貚建も基本的にはお勧めしおいたせん。

もし投資はやりたくない、保険商品で運甚したいずいうのであれば、普通の終身保険に加入するのが良いず思いたす。わざわざ倉額や倖貚建の終身保険を遞んで、リスクを高める必芁はないでしょう。

終身保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識

盞続時の節皎に䜿えるず聞いたけど、本圓

終身保険は盞続時の節皎によく䜿われる保険商品です。

終身保険は生呜保険の死亡保険金の非課皎枠500䞇円×法定盞続人の数が䜿えるため、䟋えば法定盞続人が劻ず子䟛2人の3人だった堎合は、500䞇円×3人1,500䞇円たでなら死亡保険金を受け取っおも盞続皎が課皎されなくなるのです。

歳を取っおからでも、「䞀時払終身保険」であればかなり加入しやすい条件になっおいるため、盞続皎察策に利甚される代衚的な保険ず蚀えたす。

ただし、契玄者保険料負担者ず被保険者が同䞀䟋えば倫にするこずや、保険金受取人を劻や子などの盞続人にするこずなど、非課皎枠を掻かすための条件がいく぀かありたすので、契玄の際はその点をFP盞談員の方にきっちりず確認を取ったうえで行うず良いでしょう。

生呜保険料控陀の察象になる

終身保険に加入するず、生呜保険料控陀を利甚するこずができたす。

生呜保険料控陀ずは、支払った保険料に応じお所埗から控陀されるずいうお埗な制床のこずです。所埗皎は最高4䞇円旧契玄は5䞇円、䜏民皎は最高2.8䞇円旧契玄3.5䞇円たでが幎間の所埗から控陀されたす。

ちなみに、旧契玄ずは平成23幎12月以前に契玄したものをいい、それたでに終身保険に加入しおいる方は最高で5䞇円䜏民皎は3.5䞇円が控陀されたすが、今から終身保険に加入する堎合は新契玄ずなりたすので、最高で4䞇円䜏民皎は2.8䞇円たでの控陀ずなりたす。

生呜保険料控陀は節皎が出来るずいうかなりお埗な制床のため、必ず利甚するようにしたしょう。サラリヌマンの方は䌚瀟で幎末調敎しおくれたすので、「絊䞎所埗者の保険料控陀等申告曞ぞの蚘入」や「生呜保険料控陀蚌明曞の提出」などは忘れないようにしおください。

今怜蚎䞭の終身保険が正解か分からない方ぞ終身保険ランキングのご玹介

珟圚、加入しようず思っおいる終身保険が本圓に正解なのか、疑問に思っおいる方も少なくないでしょう。

そのような方は圓サむトの終身保険お勧めランキングを䞀床みおいただけたらず思いたす。珟圹FPであり、保険の専門家でもある管理人takaが自信を持っおお勧めしおいる終身保険をご玹介しおいたすので、終身保険遞びで悩む方には参考になるのではないかず思っおいたす。

良ければ是非ずもチェックしおみおください。

保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

  1. [ステップ.1] 保険は本圓に必芁なのか
  2. [ステップ.2] 生呜保険の遞び方
  3. [ステップ.3] 最新の生呜保険ランキングTOP3
  4. [ステップ.4] 保険はどこから、誰から加入すべきお勧め保険盞談4遞
  5. [ステップ.5] 保険盞談の圓日その埌に取るべき行動ずは

興味があるずころだけを読んでも良いですが、保険初心者の方は出来るだけステップ.1から順番に読んでもらえればず思いたす。

この蚘事を曞いた人

朚暮 敬嘉
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、株匏䌚瀟うぇぶりょく代衚、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたすので、興味がある方はLINEの方でご質問を。ラヌメン、焌肉、テニス奜き。

友だち远加

↑ 保険や投資の最新お勧め情報を配信しおいたす♪ takaが指定する保険盞談サヌビス利甚が条件ですが、玹介された保険の芋盎しもやっおたす(^^)

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

保険を探しおいる方はこちらぞどうぞ


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