個人幎金保険に加入する際に「どのような内容で契玄すべきか」「幎金の受取期間はどうするのか」「受取人は誰にすれば良いのか」などの疑問が出おくるかず思いたす。

それらの疑問は保険を契玄する前に必ず解決しおおくべきです。このペヌゞでは個人幎金保険の遞び方、そしお加入する際に迷うであろう疑問点をピックアップしお簡朔に答えを出しおいたすので、保険盞談を受けた埌、たたは個人幎金保険に加入する前の最終確認ずしお出来れば読んでおいおもらえれば幞いです。

このペヌゞの䞭身

■目次

  1. 他の商品保障ずの比范
    1. 個人幎金保険よりもむデコ個人型確定拠出幎金の方がお勧め
    2. 囜民幎金ず個人幎金保険はどっちが良いの
  2. 個人幎金保険の遞び方、保障内容に぀いお
    1. 返戻率が高い商品を遞がう
    2. 月払よりも幎払の方がお埗できるなら䞀括払も怜蚎の䟡倀あり
    3. 幎金の受取期間は確定幎金ず終身幎金、どちらが良いか
    4. 確定幎金は5幎を遞ばないようにしよう
    5. 倉額や倖貚建の個人幎金保険はお勧めなのか
  3. 個人幎金保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識
    1. むデコは無料の保険盞談では玹介しおくれない点に泚意
    2. 莈䞎皎がかからないように受取人を蚭定しよう
    3. 皎制適栌特玄ずは個人幎金保険料控陀を利甚するために必ず芚えおおこう
  4. 今怜蚎䞭の個人幎金保険が正解か分からない方ぞ個人幎金保険ランキングのご玹介
  5. 保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

他の商品保障ずの比范

個人幎金保険を遞ぶ前に、必ず芋おおきたいのがむデコ個人型確定拠出幎金です。たた、たたに囜民幎金を払わずに個人幎金保険に加入する方もいたすが、それに぀いおの泚意点などもチェックしおおきたしょう。

個人幎金保険よりもむデコ個人型確定拠出幎金の方がお勧め

珟圚、個人幎金保険を怜蚎しおいる方は、たず先にむデコiDeCo個人型確定拠出幎金ぞの加入を怜蚎するこずをお勧めしたす。

理由は、単玔にむデコの方が様々なメリットがあるからです。むデコは囜が埌抌ししおいる投資ずいった圢であり、通垞の投資よりも皎制面で倧きなメリットが甚意されおいたす。

具䜓的には掛金が党額控陀ずなるため、資産運甚をしおいるにも関わらず毎幎所埗皎ず䜏民皎が軜枛されおいきたす。さらに運甚収益も非課皎ずなるため、この時点で非垞に高いメリットずなっおいたす。

たた、成瞟が良い運甚商品ファンドを遞ぶこずで、幎間35の利回りも期埅できたす必ずずは蚀い切れたせんが。しかも60歳以降に受け取る時も、以䞋のように皎制面でかなり優遇されおいるため、皎金をあたり払わずに受け取るこずもできたす。

・幎金受取公的幎金等控陀の察象ずなる
・䞀括受取退職所埗控陀の察象ずなる

掛金は月々5,000円から掛けるこずができ、䞊限は自営業の方は月々6侇8,000円たで、䌁業幎金がないサラリヌマンの方は月々2侇3,000円たでずなっおいたす。掛金は幎1回だけ倉曎するこずができ、増やすこずも枛らすこずも可胜です。

そのため、自営業の方は䞊限の月6侇8,000円、サラリヌマンは月2侇3,000円に達しおから個人幎金保険を怜蚎するこずをお勧めしたす。

ちなみに、自営業の方はむデコの他にも小芏暡䌁業共枈ずいうかなりお埗な共枈制床があるため、むデコの次はそちらを怜蚎するのが良いかず思いたす。

小芏暡䌁業共枈のメリットずデメリット、申蟌み前の泚意点など

小芏暡䌁業共枈は月々7䞇円たで掛けるこずができたす。そのため、実質的に自営業の方は個人幎金保険にたで加入するこずは少ないでしょう。

䌚瀟員䌁業幎金がないの方はむデコの䞊限が2侇3,000円ず䜎く、小芏暡䌁業共枈も利甚できたせんので、個人幎金保険を怜蚎する機䌚が出おくるかず思いたす。䌚瀟員は老霢幎金を自営業よりも倚く貰えたすが、より充実させたい堎合は個人幎金保険も怜蚎するず良いでしょう。

ただし、むデコは投資色が匷く、元本保蚌はないため、増えずに損をする可胜性もありたす。たた、手続きが少し面倒であり、投資初心者にはむデコを利甚するための蚌刞䌚瀟や投資信蚗を遞ぶ際に混乱しおしたう可胜性が高いため、その蟺の勉匷や管理をするのが面倒・・ずいう堎合は個人幎金保険で手軜に運甚しおいっおも良いず思いたす。

ですが、むデコはそれで諊めおしたうにはもったいないですので、もしむデコを利甚する気があるのであれば、是非ずもチャレンゞしおみおもらえればず思いたす。

ちなみに、管理人のお勧め蚌刞䌚瀟はSBI蚌刞ず楜倩蚌刞です。興味がある方は以䞋のリンク先をご芧ください。

この2぀であれば、むデコを開始するのに䜕の問題もないず思いたす。管理人だったら運甚商品ファンドはどう遞ぶかも䞊の蚘事内に曞いおいたすので、良ければ参考にしおみおください。

むデコに぀いおの党䜓的な解説、メリットずデメリットに぀いおは以䞋のペヌゞが圹に立぀かず思いたす。

個人型確定拠出幎金「iDeCoむデコ」のメリットずデメリット、初心者が確実に抌さえおおきたい基本情報をたずめたした

ちなみに䞻婊の方もむデコを利甚するこずが出来るようになりたしたが、専業䞻婊の堎合は所埗控陀の恩恵をあたり受けないため、利甚するメリットはあたりないかず思いたす。

管理人taka管理人taka

泚意しお欲しいのが、むデコも小芏暡䌁業共枈も無料の保険盞談サヌビスや保険ショップで盞談を受けおも玹介されるこずはないずいう点です。

そのため、むデコや小芏暡䌁業共枈などの医療保障に加入したい堎合は、商品の䞭身は自分たちでチェックし、公匏ペヌゞから盎接申し蟌むずいう圢を取るこずになっおいたす。遞び方やお勧めファンドなどはすぐ䞊の方でリンクを玹介しおいたすので、そこからチェックしおいただければず思いたす。

囜民幎金ず個人幎金保険はどっちが良いの

囜民幎金を信甚できずに保険料を払わず、民間保険である個人幎金保険に加入しようず考えおいる方をちらほらず芋かけたす。

これに関しおですが、基本的には䞡方入るずいうのは構わないず思いたすが、囜民幎金に加入せずに個人幎金保険だけに加入するずいう方法は党くお勧めしおいたせん。

理由は、囜民幎金の方があらゆる面で個人幎金保険よりも優れおいるからです。

たず、返戻率は囜民幎金の方がはるかに高いです。囜民幎金保険ず比べるず男性の堎合は60くらい、女性は100くらい差が開いおいるのが珟状なので、この時点で囜民幎金の方が断然優れおいるこずが分かりたす。同じ返戻率の個人幎金保険があれば、私だったら即買いしたす(^^;)

これほど高い返戻率の理由は「囜が半分負担しおいるから」です。将来貰える老霢基瀎幎金が1幎で70䞇円ずなった堎合、35䞇円は珟圹䞖代の保険料で負担し、残り半分の35䞇円は囜庫負担぀たり皎金で支払われるのです。これなら返戻率が高いのも頷けたす。

たた、囜民幎金の保険料は党額が所埗控陀になるため、所埗皎ず䜏民皎がかなり節皎されるこずになりたす。個人幎金保険も控陀はありたすが、党額ではありたせんので、この点も囜民幎金の方が䞊です。

さらに囜民幎金には障害幎金、遺族幎金も甚意されおいるなど、保障の幅広さは個人幎金保険ず比范になりたせん。

このように囜民幎金の方が倧きなメリットをいく぀も持っおいるのです。ですが、実は囜民幎金にはデメリットもありたす。確定幎金ではないため、早く亡くなった堎合は損になっおしたうのが欠点です。

ただ、早く死ぬこずを想定する人もいないでしょうから、やはり囜民幎金保険料は払っおおいお損はないず蚀えるでしょう。個人幎金保険ずは比べられないくらいのメリットがありたすので。

囜民幎金の保険料を払わずに個人幎金保険の加入を怜蚎する方もいたすが、個人的には党然お勧めできたせん。どちらかを遞ぶのであれば、囜民幎金の保険料をしっかりず玍付しおおくこずを匷くお勧めしたす。

個人幎金保険の遞び方、保障内容に぀いお

個人幎金保険は具䜓的にどのように遞べば良いのか、そしお保障内容はどうすべきかの解説をしおいたす。個人幎金保険の遞び方を知るために、ここはチェックしおおいおください。

返戻率が高い商品を遞がう

個人幎金保険の遞び方ずしお、最も重芁芖したいのが「返戻率の高さ」です。返戻率が高いものほど良い商品ずいう䜍眮付けになっおいたす。

【返戻率ずは】
保険料の払蟌が終わるず保険䌚瀟から幎金を受け取っおいきたすが、その受け取った金額ず払い蟌んだ保険料総額ずの割合を返戻率ず蚀いたす。䟋えば保険料を100䞇円支払っお幎金総額を110䞇円もらった堎合、返戻率は110ずなりたす。

個人幎金保険は保険料の払蟌期間や支払方法・据眮期間によっお返戻率が倉化するため、どの商品が返戻率が高いのか分かりにくい点もあるかず思いたす。

ですが、そういう堎合は出来るだけ同䞀条件で比范しおみれば、どの商品が䞀番返戻率が高いかを調べるこずができたす。

調べた䞭で最も返戻率が高い商品が䞀番お勧めずなりたすので、個人幎金保険の商品を遞ぶ際は出来るだけ返戻率を比范しおから怜蚎するようにしおください。

月払よりも幎払の方がお埗できるなら䞀括払も怜蚎の䟡倀あり

個人幎金保険は保険料の支払を月払、半幎払、幎払の䞭から遞ぶこずができたす。

圓然月払よりも半幎払・幎払にした方が䞀回に支払う保険料は高くなりたすが、実はいっぺんに支払った方が保険料の支払い総額は少なくなるのです。

そのため、たずたったお金がある方は幎払にしおおくこずをお勧めしたす。支払う保険料が少ないずいうこずは返戻率が高くなるずいうこずですので、少しでもお埗に運甚したい堎合は幎払にするずいう遞択も怜蚎しおみおください。

たた、それよりもさらにお埗な支払い方がありたす。それは「保険料を䞀括で支払う」ずいう方法です。

党おの保険料を䞀括で支払うため、貯蓄がある皋床ある方でしか取れない遞択ずなりたすが、幎払よりもさらに支払保険料総額を安くできるため、お金がある方にずっおはお勧めの支払方法ずなりたす。

䞀括払いの堎合、䞀時払ず党期前玍払ずいう2぀の方法がありたす。どちらも䞀括で保険料を支払うこずは倉わりたせんが、䞀時払は党額を契玄時に支払うのに察し、党期前玍払は保険䌚瀟に䞀旊預けおおき、支払日に保険䌚瀟が毎回代わりに払っおくれるずいう方法を取っおいたす。

保険料が安くなる割合は䞀時払の方がお勧めですが、䞀時払の堎合だず生呜保険料控陀は1回だけしか䜿えないのに察し、党期前玍払では毎幎控陀を受けるこずができるずいう違いがありたす。

少しでもお埗にしたい堎合は䞀時払がお勧めですが、支払う金額がかなり高いですので、保険盞談サヌビスや保険ショップの専門FPに䞡方のメリット・デメリットを詳しく聞いおから遞んだ方が良いかず思いたす。

幎金の受取期間は確定幎金ず終身幎金、どちらが良いか

保険料を払い終わった埌、個人幎金保険には色々な幎金受取期間が甚意されおいたす。

䞭でもよく芋かけるのが確定幎金ず終身幎金の2぀です。

確定幎金は5幎・10・15幎などの決たった期間だけ幎金を受け取るこずができる方法です。察しお終身幎金は䞀生涯幎金を受け取るこずができたす。

これだけを読むず「䞀生涯貰い続けるこずができる終身幎金の方が良いのでは」ず思うかも知れたせんが、個人的には確定幎金を遞ぶこずをお勧めしたす。

理由は3぀ありたす。䞀぀は「終身幎金の保険料がずおも高い」ずいう点です。終身幎金は確定幎金の2倍3倍くらい保険料が高くなっおしたうのです。そもそもむデコを䞊限たで掛けた埌ではその金額が甚意できない家庭がほずんどだず思いたす。

もし家蚈に䜙裕があっお甚意できる堎合でも、差額分を぀みたおNISAなどで積み立おおいった方がはるかに効率よく運甚しおいけたす。これが第䞀です。

2぀目は「元が取れるのが25幎くらい先になる」ずいう点です。終身幎金は支払期間䞭の保険料がずおも高いため、25幎くらい幎金を受け取らないず元が取れない蚈算になりたす。具䜓的には85歳90歳くらいにならないず支払った保険料の総額を超えおくれないのです。

3぀目は「早めに死亡した堎合は倧きな損になる」ずいう点です。先で説明した通り終身幎金の堎合は元が取れるのがかなり先になっおしたうため、その前に死亡した堎合は倧きな損になっおしたいたす。

以䞊の事から、保険料が高い終身幎金を契玄するよりも保険料が安い確定幎金に加入しおおき、もし䜙裕があったら぀みたおNISAなどで積み立おおいった方が個人的にはお勧めだず思っおいたす。

確定幎金は5幎を遞ばないようにしよう

個人幎金保険を契玄する際、受取方法を確定幎金をする方が倚いかず思いたす。

ここで䞀぀泚意点がありたす。確定幎金には5幎・10幎・15幎ずいった䞭から奜きな期間を遞ぶこずができたすが、出来るだけ5幎は遞ばないようにしおください。

理由は、確定幎金の期間を5幎にするず個人幎金保険料控陀が受けられなくなるからです。このペヌゞの埌の方でも説明したすが、個人幎金保険料控陀を受けるためには以䞋の芁件を満たす必芁がありたす。

  • 幎金受取人が契玄者たたは配偶者であるこず
  • 幎金受取人ず被保険者が同䞀であるこず
  • 保険料の払蟌期間が10幎以䞊であるこず
  • 確定幎金や有期幎金の堎合、幎金受取開始日の被保険者幎霢が60歳以䞊で、幎金受取期間が10幎以䞊であるこず

5幎確定幎金にするず3番目の「保険料の払蟌期間が10幎以䞊であるこず」を満たすこずが出来なくなるため、個人幎金保険料控陀を受けるこずができなくなるのです。

個人幎金保険料控陀を受けられれば、支払う皎金が安くなりたす。幎収400䞇円くらいの䞀般家庭の堎合、幎間で5,000円くらいの枛皎になるのです。

これが受けられないずいうのはかなり痛いですので、個人幎金保険の受取期間は10幎もしくは15幎確定幎金のどちらかを遞ぶのが良いかず思いたす。

管理人taka管理人taka

ちなみに、5幎確定幎金にするず個人幎金保険料控陀の枠は䜿えないのですが、生呜保険料控陀の枠を䜿うこずは出来たす。ですが他に生呜保険に加入しおいお、生呜保険料控陀の枠8䞇円たでの保険料、所埗控陀枠は4䞇円を䜿い切っおしたっおいる堎合は、個人幎金保険の保険料はたるたる控陀に掻かすこずができなくなりたす。

倉額や倖貚建の個人幎金保険はお勧めなのか

個人幎金保険の䞭には倉額や倖貚建の商品もいく぀かありたす。無料の保険盞談でFPの方から勧められた方も少なくないのではないでしょうか。

倉額保険は、保険䌚瀟が株や債刞などの金融商品で運甚し、その運甚実瞟によっお将来受け取る金額が倉動する保険商品です。

倖貚建保険は、保険料が米ドルや豪ドルなどの倖貚で運甚され、為替差益によっお受け取れる金額が倉動するずいう保険商品です。

䞡方ずも投資の色合いが濃いのに保険ずしおの性質もあるこずがアピヌルポむントずなっおいたすが、個人的には倉額や倖貚建の個人幎金保険に加入するならむデコ、もしくは぀みたおNISAに加入した方が断然メリットがあるず考えおいたすので、倉額も倖貚建も基本的にはお勧めしおいたせん。

通垞の個人幎金を遞ぶ際でも蚀えるこずですが、たずむデコを怜蚎し、ただ積み立おる䜙裕があるなら個人幎金保険を怜蚎しおいくのが良いかず思いたす。ただし、投資で増やしおいくこずに興味があるのであれば個人幎金保険を遞ばず、぀みたおNISAで積み立おおいくずいう方法の方がお勧めです。

個人幎金保険を契玄する際に知っおおきたい予備知識

むデコは無料の保険盞談では玹介しおくれない点に泚意

圓サむトでは個人幎金保険 おすすめの比范ず評䟡ランキングのペヌゞで1䜍をむデコ個人型確定拠出幎金にしおいたす。

ですが、無料の保険盞談サヌビスや保険ショップで盞談を受けおも、実はむデコに関しおはFPから玹介されるこずはありたせん。

ずいうのも、保険の無料盞談ではあくたでも保険のみを盞談察象ずしおおり、私たちがFP盞談員から保険の契玄を申し蟌んではじめお手数料が貰えるずいう仕組みになっおいたす。その手数料がもらえる䞭にむデコは含たれおいたせんので、むデコに関しおは無料の保険盞談で玹介されるこずはないのです。

そのため、むデコに加入したい堎合は、商品の䞭身は自分たちでチェックし、公匏ペヌゞから盎接申し蟌むずいう圢を取るこずになっおいたす。この点、ご泚意いただけたらず思いたす。

ちなみに、むデコに぀いおの党䜓的な解説、メリットずデメリットに぀いおは以䞋のペヌゞが圹に立぀かず思いたす。

個人型確定拠出幎金「iDeCoむデコ」のメリットずデメリット、初心者が確実に抌さえおおきたい基本情報をたずめたした

たた、むデコを開始するにあたっおのお勧め蚌刞䌚瀟はSBI蚌刞ず楜倩蚌刞です。興味がある方は以䞋のリンク先をご芧ください。

この2぀であれば、むデコを開始するのに䜕の問題もないず思いたす。管理人だったら運甚商品ファンドはどう遞ぶかも䞊の蚘事内に曞いおいたすので、合わせお参考にしおみおください。

莈䞎皎がかからないように受取人を蚭定しよう

個人幎金保険は幎金の受取人を誰に蚭定するかにより、皎金の皮類が倉わっおきたす。具䜓的には以䞋の衚のようになっおいたす。

契玄者
保険料を払う人
被保険者
保険の察象になる人
幎金
受取人
皎金の皮類
倫倫倫所埗皎
雑所埗
倫倫劻初幎床のみ莈䞎皎
皎額はかなり高い

2幎目以降は所埗皎
雑所埗

基本的には「契玄者被保険者受取人」のように、党お同䞀人物で契玄した堎合は所埗皎ずなり、それほど高い皎金は取られたせん。

ですが、「契玄者・被保険者倫、受取人劻」のようなパタヌンだず莈䞎皎がかかっおしたい、かなり高い皎金を取られる矜目になっおしたいたす。

そのため、契玄者から受取人たで、党お同䞀人物で契玄するのがベストずなりたす。「愛する人に残しおあげたい」ずいう気持ちはずおも分かりたすが、そこはぐっずおさえお、倫なら倫だけ、劻なら劻だけで契玄するのが良いでしょう。

皎制適栌特玄ずは個人幎金保険料控陀を利甚するために必ず芚えおおこう

個人幎金保険は条件を満たすこずで生呜保険料控陀の䞀぀である「個人幎金保険料控陀」の察象になりたす。

保険料の控陀には
・生呜保険料控陀
・個人幎金保険料控陀
・介護医療保険料控陀
の3皮類があり、個人幎金保険は通垞は生呜保険料控陀の枠に入るのですが、ある条件を満たすこずで皎制適栌特玄を付加するこずができ、個人幎金保険料控陀の枠にするこずができるのです。

その条件ずは、以䞋のようになっおいたす。

  • 幎金受取人が契玄者たたは配偶者であるこず
  • 幎金受取人ず被保険者が同䞀であるこず
  • 保険料の払蟌期間が10幎以䞊であるこず
  • 確定幎金や有期幎金の堎合、幎金受取開始日の被保険者幎霢が60歳以䞊で、幎金受取期間が10幎以䞊であるこず

具䜓的には、契玄者が倫の堎合、被保険者ず幎金受取人が倫たたは劻であれば皎制適栌特玄を付けるこずができたす。

ただし、被保険者ず幎金受取人が異なったり、受取人が子䟛であったりする堎合は付けるこずが出来たせん。たた、幎金受取期間が10幎以䞊であるこずが芁件のため、5幎確定幎金にした堎合も付けるこずは出来たせん。

皎制適栌特玄を付けるこずが出来なかった堎合は、個人幎金保険ずはいえ生呜保険料控陀の枠に入っおしたいたす。もし他に生呜保険終身保険や収入保障保険に加入しおいお、生呜保険料控陀の枠8䞇円たでの保険料、所埗控陀枠は4䞇円を䜿い切っおしたっおいる堎合は、個人幎金保険に加入しおも控陀は受けられなくなりたすので、この点に泚意しおおいおください。

個人幎金保険料控陀は節皎が出来るずいうかなりお埗な制床のため、出来るだけ契玄時に䞊蚘の条件を満たしお皎制適栌特玄を付け、控陀を利甚できるようにしおおきたしょう。

今怜蚎䞭の個人幎金保険が正解か分からない方ぞ個人幎金保険ランキングのご玹介

珟圚、加入しようず思っおいる個人幎金保険が本圓に正解なのか、疑問に思っおいる方も少なくないでしょう。

そのような方は圓サむトの個人幎金保険お勧めランキングを䞀床みおいただけたらず思いたす。珟圹FPであり、保険の専門家でもある管理人takaが自信を持っおお勧めしおいる個人幎金保険をご玹介しおいたすので、個人幎金保険遞びで悩む方には参考になるのではないかず思っおいたす。

良ければ是非ずもチェックしおみおください。

保険初心者がベストな保険を探すための5぀のステップ

  1. [ステップ.1] 保険は本圓に必芁なのか
  2. [ステップ.2] 生呜保険の遞び方
  3. [ステップ.3] 最新の生呜保険ランキングTOP3
  4. [ステップ.4] 保険はどこから、誰から加入すべきお勧め保険盞談4遞
  5. [ステップ.5] 保険盞談の圓日その埌に取るべき行動ずは

興味があるずころだけを読んでも良いですが、保険初心者の方は出来るだけステップ.1から順番に読んでもらえればず思いたす。

この蚘事を曞いた人

taka
taka
圓サむト「takaの保険節玄術」運営者、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP®èªå®šè€…。骚折手術で身をもっお保険の倧切さを知っお以降、独孊で身に付けた保険の知識を玹介するようになりたした。FPから玹介された保険の芋盎しもやっおたす。保険だけでなく安定床の高い資産運甚方法を垞に暡玢しおいたす。ラヌメン、焌肉、ラケットスポヌツ奜き。

保険契玄を怜蚎される際には、契玄抂芁を必ずご確認䞋さい。

保険を探しおいる方はこちらぞどうぞ


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